ローンシミュレーション

このローンシミュレーションの作り

毎月の返済額の出し方は、銀行の試算と同じ元利均等返済（または元金均等返済）の式です。 そこは誰が計算しても同じ数字になります。違うのは金利を誰が用意するか。 銀行の計算機は自社の商品の金利しか出せないので、たいていは読み手が金利を入力する形になり、 その数字がどこから来たのかは画面に残りません。ここでは金利のほうを公表値から持ってきて、 下・真ん中・上の3本で計算します。

ほかのシミュレーションは、積み立てた残高が過去の相場でどう動いたかという実績の幅を出しています。 返済は違います。金利が決まれば受け取る額も払う額も確定するので、相場からは幅が出ません。 この画面の幅は借りる先が違うことから出していて、過去の記録ではなく、いま提示されている金利の下と上です。 だから3本の呼び名も「いちばん良かった期間」ではなく「いちばん低い金利」にしてあります。

借りる先の違いだけで、住宅ローンは総額が1,000万円以上変わります

住宅金融普及協会が毎月まとめている全国77機関の集計では、2026年11月時点で変動金利が年1.075%から年4.875%。 3,000万円を35年で借りると、この下と上で総返済額の差は1,000万円を超えます。 同じ家、同じ借入額、同じ年数です。違うのは借りた先だけ。 銀行の計算機は自社の金利しか出せないので、この差はどの画面にも出てきません。

ただし下限で借りられるとは限りません。 公表の最低金利には、給与振込の指定、団体信用生命保険への加入、ネットからの申込、 ほかの取引といった条件が付いていることが多く、最後は審査で決まります。 この画面はその条件を見ていないので、下の線は「いちばん低い金利だったら」という計算です。 それでも幅を出すのは、幅を知らないまま1行目に提示された金利で決めてしまうことのほうが、 はるかに高くつくからです。

3本が、同じ種類の数字ではない場合があります

4種類とも「下・真ん中・上」の形で出していますが、中身は同じではありません。 住宅と自動車は借りる先の違いがそのまま幅になります。カードローンは下と真ん中が業態別の平均約定金利で、上は利息制限法の上限。 奨学金にいたっては借りる先が1つしかないので、幅を作っているのは利率の方式の選択と、 年3.0%という上限です。

違うものを同じ形に並べているので、それぞれが何なのかを欄の下に必ず書いています。 真ん中についても「平均」と書けるのは平均が公表されているときだけ。 住宅と自動車は最低と最高しか公表が無いので中点を置いていて、中点は分布と関係がありません。 カードローンは金融庁が全13業態の平均約定金利（年14.57%）を 公表しているので、そちらを使っています。

カードローンだけ、上が相場ではなく法律の上限です

業態別の平均約定金利は3つとも年13%台から15%台に収まっていて、それだけを幅にすると 「どこで借りても同じ」に見えます。実際には上限まで取る契約があり、その上限は 利息制限法で元本ごとに決まっています。

• ・10万円未満 … 年20%
• ・10万円以上100万円未満 … 年18%
• ・100万円以上 … 年15%

10万円ちょうどを借りると年18%、9万9,999円なら年20%。1円の違いで2ポイント動きます。 この商品でいちばん効くのがその差なので、上は法律上の上限を置いています。 返済が苦しくなっているときは、日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センター、法テラス、 各地の消費生活センターが無料で相談を受けています。 ToMiは借りてよい額も、どこで借りるべきかも出しません。

金利が途中で変わる場合は、ここでは出していません

この画面は借りる前のもので、 金利は最後まで変わらないものとして計算しています。変動金利を選んだあとで金利が 上がったらどうなるかは変動金利シミュレーションのほうで、短期プライムレートが過去に実際に取った水準をいまの契約に当てはめて出しています。 5年ルール・125%ルールと未払利息まで月ごとに追うので、返済額が一度も上がらないまま 総額だけ増える期間も見えます。もう借りている人はそちらが入口です。

繰上げ返済、借り換え、ペアローンのように「どちらが得か」を比べるものは、 それぞれ別の画面にしています。住宅ローン繰上げ返済、借り換え、ペアローン・単独ローン、リボ・カードローンの繰り上げ返済。 ここが出すのは、その手前の「借りたらこうなる」です。

分かること、分からないこと

分かるのは、入れた条件で毎月いくら払い、総額でいくら払い、そのうち利息がいくらかという 算数です。借りる先の違いが総額にどれだけ効くかも出ます。

分からないのは、借りてよい額、どこで借りるべきか、審査が通るかどうか。 ToMiはどれも出しません。費用も全部は入っていません。出しているのは元本と利息だけで、 団体信用生命保険の保険料、保証料、事務手数料、印紙税、登記費用、自動車ローンの保証料、 カードローンのATM手数料は入っていません。金額が商品ごとに違い、まとめて公表されている 数字が無いためです。住宅ローン控除も引いていないので、実際の負担はこの総返済額より 小さくなります（住宅ローン控除 還付額計算機）。

使っているデータと出典

住宅ローンの金利幅

住宅金融普及協会がまとめる全国77機関の住宅ローン金利幅。変動金利と 固定金利期間選択型、長期固定の最低金利・最高金利を金利タイプごとに公表しています。2026年11月分。住宅ローン金利幅

自動車ローンの金利

各行が公式サイトで公表しているマイカーローンの金利から、公表の下限と上限。4本ぶんを2026-10-14に確認しています。 この画面では幅だけを使い、銀行名は出していません。行ごとの金利と条件は自動車ローンの金利にあります。

カードローンの金利

金融庁「貸金業関係資料集」の業態別貸付金利から、消費者向無担保貸付の平均約定金利。2025-03-31時点で全13業態の平均は年14.57%。 上限は利息制限法で、2026-11-02に確認しています。 銀行カードローンは貸金業者ではないため、この統計には含まれていません。貸金業関係資料集

奨学金の利率

日本学生支援機構が公表する第二種奨学金の利率。貸与終了年月ごとに、 利率固定方式と利率見直し方式の両方が出ています。基本月額の上限は年3.0%。第二種奨学金の利率

ボーナス返済の置き方

ボーナス返済に回した元本は、半年ごとの元利均等として別に計算しています。 半年の利率は年利の半分。毎月のほうを年利の12分の1で置いているのと同じ形で、 片方だけ複利で割り直すと、毎月分とボーナス分で前提が違うものになります。

よくある質問

このローンシミュレーションは、何をもとに計算していますか？

毎月の返済額は元利均等返済または元金均等返済の式で、1か月ずつ残高をなぞって出しています。金利は読み手が入れることもできますが、既定では種類ごとに公表されている金利の下・真ん中・上の3本で計算します。住宅は住宅金融普及協会がまとめる全国77機関の金利幅、自動車は各行が公式サイトで公表している金利、カードローンは金融庁の貸金業関係資料集の平均約定金利と利息制限法の上限、奨学金は日本学生支援機構の利率です。どれもいま公表されている数字で、過去の相場や将来の見通しは使っていません。

なぜ金利を3本も出すのですか？ 1つではだめですか？

同じ条件でも、借りる先が違うだけで総額が大きく変わるからです。住宅ローンの変動金利は全国77機関で年0.825%から年4.425%まで公表されていて、3,000万円・35年で比べると総返済額の差は1,000万円を超えます。銀行の計算機は自社の金利しか出せないので、この差は画面に出てきません。1本にすると、その金利がどこから来たのかを言えないまま結果だけが残ります。

いちばん低い金利で借りられますか？

そうとは限りません。公表されている最低金利は審査の結果で決まるもので、給与振込の指定、団体信用生命保険への加入、ネットからの申込、ほかの取引といった条件が付いていることが多くあります。この画面はその条件を見ていないので、下の線は「この種類でいま公表されている中でいちばん低い金利だったら」という計算です。借りられる金利ではありません。

4種類の金利を、同じ図で比べていいのですか？

比べていません。種類を切り替えると、その種類の金利だけで計算し直します。カードローンの下限は住宅ローンの上限より高いので、同じ図に並べると住宅ローンの差が見えなくなります。種類をまたいだ比較はこの画面では出していません。借り換えや、どちらを先に返すかといった比較は、それぞれの診断のほうで扱っています。

真ん中の金利は平均ですか？

種類によって違うので、欄の下に書き分けています。住宅ローンと自動車ローンは最低と最高しか公表されていないので中点を置いていて、平均ではありません。カードローンは金融庁が全13業態の平均約定金利（年14.57%）を公表しているので、そちらを使っています。中点は分布と関係が無いので、平均と同じものとして読まないでください。

カードローンの上の線は、相場の上限ですか？

違います。利息制限法で決まっている上限です。元本10万円未満なら年20%、10万円以上100万円未満なら年18%、100万円以上なら年15%で、借入額によって変わります。業態別の平均約定金利は3つとも年13%台から15%台に収まっていて、それだけを幅にすると「どこで借りても同じ」に見えてしまいます。実際には上限まで取る契約があり、この商品でいちばん効くのがその差なので、上は法律上の上限を置いています。種類の違う数字を並べていることは画面にも書いています。

元利均等と元金均等は、どちらが得ですか？

ToMiはどちらを選ぶべきかを出しません。分かれ目は画面に出しています。同じ条件なら元金均等のほうが払う利息の合計は少なくなりますが、そのかわり初回の返済額は元利均等より重くなります。元金均等は毎月の返済額が少しずつ下がっていく形なので、初回だけを見て比べられません。だから初回と最終回の両方を出しています。取り扱っていない金融機関や商品もあります。

ボーナス返済を使うと得をしますか？

総額はほとんど変わりません。借入額の一部をボーナス月に回すだけなので、毎月の返済額は下がりますが、そのぶんが年2回にまとまります。既定を0%にしてあるのは、使う前提にしないためです。ボーナスは会社の業績で減ることがあり、減っても返済額は減りません。多くの銀行が借入額の50%までとしているので、入力もそこで止めています。

金利が途中で変わる場合は出せますか？

この画面では出していません。ここは借りる前の画面で、金利は最後まで変わらないものとして計算しています。変動金利を選んだあとで金利が上がったらどうなるかは、短期プライムレートが過去に実際に取った水準でなぞる変動金利シミュレーションのほうで出しています。5年ルール・125%ルールと未払利息まで月ごとに追うので、返済額が上がらないまま総額だけ増える期間も見えます。

団信や保証料、事務手数料は入っていますか？

入っていません。出しているのは元本と利息だけです。住宅ローンでは団体信用生命保険の保険料、保証料、事務手数料、印紙税、登記費用がかかり、金利に上乗せする形のものと現金で払うものがあります。金額は商品ごとに違い、まとめて公表されている数字が無いため置いていません。自動車ローンの保証料、カードローンのATM手数料も同じです。

住宅ローン控除は反映されていますか？

されていません。この画面が出すのは払う側の額だけです。住宅ローン控除は年末残高に応じて所得税と住民税から引かれる制度で、年収や家の性能、入居した年によって上限が変わります。そちらは住宅ローン控除の還付額計算機で、条件を入れて出せます。控除を引いた実質の負担は、この画面の総返済額より小さくなります。

借りすぎかどうかは判定してくれますか？

しません。ToMiは借りてよい額や、どこで借りるべきかを出さない決まりで作っています。出しているのは、入れた条件ならこうなるという算数だけです。返済が苦しくなっているときや、複数の借入が重なっているときは、日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センターや法テラスなど、公的な相談窓口があります。カードローンを選んだときは画面にも出しています。

入力した金額は保存されますか？

保存されません。計算はブラウザの中だけで行っていて、入れた借入額や金利をToMiのサーバーへ送っていません。

借りる前に読む

• 実質年率とは？借入の利息の見方
• 変動・当初固定・全期間固定の違い
• 5年ルール・125%ルールは、全部の変動金利にある？
• 住宅ローンの繰上げ返済とは？仕組みと利息が減る理由
• カードローンの繰り上げ返済｜利息が減る仕組みと注意点
• リボ払いを一括返済・繰り上げ返済するとどうなる？
• 残クレと銀行ローンの違い
• 第一種奨学金と第二種奨学金の違い