外貨預金シミュレーション

この外貨預金シミュレーションの作り

外貨預金の試算はたいてい、金利と為替レートを1つずつ入れさせて、満期の額を1行で出します。 そこで入れた為替レートがどこから来たのかは、たいてい書かれていません。 ここは逆にして、対円レートの月末の値から、 同じ長さの期間を1か月ずつずらして全部作り、そのそれぞれで円に替えて預け、 満期に円へ戻すところまでを計算します。1年の期間なら250本以上できるので、 円ベースの着地が低い順に並べた両端と真ん中を出します。

期間の長さは、開始月が10年ぶん散らばる範囲で いちばん長いものにしています。1か月ずつずらせば本数はいくらでも増えますが、 始めた時期が同じなら為替への入り方も同じなので、本数ではなく散らばりで決めています。 選んだ期間がその条件を満たせないときは、実際に使えた年数を画面に書きます。 足りない年数を一定の為替レートで埋めることはしていません。

帯を金利からではなく、為替の実績から作る理由

外貨預金で円ベースの損益を決めるのは、ほとんど為替です。米ドルの1年ものが年3.4%でも、1年でドル円が5%動けばその年の結果はひっくり返ります。 「金利が年2%・3%・4%だったら」と3本に割るやり方は、動いている軸を固定して、 動かない軸を3本に割ることになります。幅の見た目だけができて、 本当のばらつきは画面から消えます。

ToMi のほかの試算では、この形の帯を使えない商品があります。個人向け国債や円の定期預金に 「いちばん悪かったとき」は無いからで、あちらは公表されている条件そのものを3本にしています。 外貨預金は元本が減る商品なので、 実績から作った本物の帯が置けます。そのうえ、何本の期間で元本を割ったかまで 数えられます。下端の金額だけを見せると、それが珍しい出来事なのか半分がそうなのかが 分からないので、割合を同じ画面に置いています。

為替が動かなくても、往復の為替コストは引かれます

円から外貨に替えるときは銀行のTTS（市場レートに為替コストを足したもの）で買い、 外貨から円に戻すときはTTB（市場レートから為替コストを引いたもの）で売ります。 つまり往復ぶんのコストは、 為替が1円も動かなくても必ず引かれます。 米ドルを片道1円・159.69円で見ると、買うのが160.69円、売るのが158.69円で、 動かなくても約1.24%減ります。 損益が0になるのに必要な金利は年1.58%（税引前・1年）、 10年預けるなら年0.16%です。 期間が長いほど、往復のコストは年あたりでは薄まります。

画面では「為替が動かなかったとき」の線を重ねているので、 実際の線がその上下どちらにいるかで、為替が効いたのか金利が効いたのかが分かれます。

同じ「◯銭」でも、通貨で重さがまるで違います

為替コストは1通貨あたりの銭で公表されますが、効きめを決めるのは銭ではなく、 レートに対する割合です。南アランドは1ランドが10円前後なので、 片道20銭でも往復で4%を超えます。1ドル160円に対する片道15銭（往復0.19%）とは、 同じ「十数銭」でも20倍以上ちがう負担です。

片道の公表値と、いまのレートに対する往復の割合。レートは月末の市場レートなので、 割合は日々わずかに動きます。

為替コストが3つしかない理由と、空いているマス

公表ページで実際に読めたのがこの3つだからです。金利の一覧には10行ありますが、為替コストは載せている行と載せていない行があり、載せていても 「片道◯銭」「TTSとTTBの差◯円」と書き方が違います。10行ぶんの欄を作って3つだけ埋めると、 空欄が「0円」とも「調べていない」とも読めてしまいます。 並べたいのは銀行の順位ではなく、ネット銀行と窓口でどれだけ違うかの幅です。

• ネット銀行。 通常時の為替コスト（片道）。キャンペーン中は別の率が適用される。ドコモSMTBネット銀行 外貨定期預金 為替コスト（手数料）（2026-11-13確認）
• ソニー銀行。 対円取引の基準の為替コスト（片道）。優遇プログラム Club S のステージが上がるほど下がる。ソニー銀行 外貨預金・外貨送金手数料（為替コスト）（2026-11-13確認）
• メガバンクの窓口。 公表されているのは往復の差「TTSレートとTTBレートには差（米ドルであれば1米ドルあたり2円）」。片道はその半分の1円。三井住友銀行が数字で公表しているのは米ドルだけで、ほかの通貨は「窓口までお問い合わせください」と書かれています。読めない率は書きません。三井住友銀行 外貨預金金利一覧（外貨預金の留意点）（2026-11-13確認）

三菱UFJ銀行は通貨別のTTS・TTBを毎日掲示しているので、その差を取れば窓口のコストは 4通貨ぶんも出せます。それはしていません。あれは手数料表ではなく実勢レートの掲示で、ページ自身が「あくまで目安」と断っています。 こちらで引き算して作った数字を、読めた公表値と同じ顔で並べると、 どれが読めた値でどれが計算した値かが画面から消えます。

期間限定で為替手数料を0円にするセールを出している銀行がありますが、記録しているのは通常時の率だけです。 セールの率を標準として置くと、終わった瞬間に画面の数字がすべて間違いになります。 セールは往復のうち買うときだけが安くなることが多いので、 利用するなら売るときの率も銀行の画面で確かめてください。

税金は、どこまで引いているか

利息にかかる20.315%の源泉分離課税は 引いています。円預金と同じ扱いで、外貨のまま付いた利息から引かれます。

円に戻したときの為替差益の税は 引いていません。これは原則として雑所得で、総合課税なのでその人のほかの所得で 税率が変わり、給与所得者で年20万円以下なら申告が要らない場合もあります。 一律の率を当てると、人によって何割も違う数字を手取りとして出すことになります。 だから引かず、引いていないことを画面に書いています。 為替差益が大きく出たときの実際の手取りは、この数字より少なくなります。 扱いの詳しいところは外貨預金の税金に書いています。

この試算で分かること、分からないこと

• 分かること。同じ条件で預けはじめた月をずらしたとき、円に戻った額がどれだけ変わったか。 円ベースで元本を割った期間がどのくらいの割合あったか。 往復の為替コストが結果をどれだけ削るか。高金利の通貨で、その金利が 為替コストと為替の振れにどこまで食われるか。
• 分からないこと。これから為替がどこへ動くか。過去と同じ期間がもう一度来る保証はどこにもありません。 いまの金利が1年後も続いているかも分かりません。
• 扱うのは米ドル・ユーロ・英ポンド・豪ドル・南アランドの5通貨です。金利の一覧と同じ並びにそろえています。トルコリラや人民元のように、扱っている銀行が 少なく為替コストの公表もそろわない通貨は入れていません。
• 1年を超える期間は、同じ金利で預け直した前提です。実際の金利は毎年変わります。 金利の将来を作らないかわりに、前提を画面に出しています。
• 使っているのは月末の値です。1か月のあいだに預けた日がいつかで結果が変わる話は、 過去の記録から読み取れる性質ではないので扱っていません。
• 仕組預金（満期を銀行が決められるもの）、外貨建て保険、FXは別の商品です。 この画面はふつうの外貨定期預金だけを 計算しています。

自分が見ているTTS・TTBと預入期間から損益分岐の為替レートを出したいときは外貨預金の損益分岐の診断へ。円の定期預金と比べたいときは定期預金シミュレーションに、同じ金利の高さを為替のリスクなしで取りたいときは個人向け国債シミュレーションがあります。米国債の利回りは米国債の利回りに出しています。

使っているデータと出典

対円レートの月次

株価と同じ取得元（Yahoo Finance）から、月末の値で25年ぶん。 米ドルは2001年12月から300か月ぶん。 ユーロは2003年2月から286か月ぶん。 英ポンドは2003年12月から276か月ぶん。 豪ドルは2003年12月から276か月ぶん。 南アランドは2003年12月から276か月ぶん。 これは市場のレート（仲値に近いもの）で、銀行のTTS・TTBではありません。 預入時・払戻時のレートは、ここに為替コストを足し引きして作っています。

各通貨の1年ものの公表金利

各行の金利ページを読んで記録したもの。画面の札と早見表は、その通貨で 公表されているいちばん高い率を既定にしています （米ドル年3.4%・ユーロ年1.6%・英ポンド年3.2%・豪ドル年3.5%・南アランド年6%）。一覧は外貨預金の金利一覧にあります（2026-10-13確認）。

為替コスト（片道）

上の3つの水準。いずれも各行の公表ページから読んだ通常時の値です （2026-11-13確認）。三井住友銀行は往復の差で公表しているので、 その半分を片道として記録し、公表のある米ドルだけに置いています。

利息にかかる税

20.315% （所得税15%・復興特別所得税0.315%・住民税5%）。 円預金の利息と同じ源泉分離課税です。

よくある質問

この外貨預金シミュレーションは、何をもとに計算していますか？

3つです。為替は各通貨の対円レートの月次（株価と同じ取得元）で、米ドルは2001年12月から、ほかの4通貨は2003年から取れています。金利は /data/foreign-deposit-rates に記録している、各通貨の1年ものの公表金利。為替コストは3行の公表ページから読んだ片道の値（ドコモSMTBネット銀行は米ドル6銭〜南アランド19銭、ソニー銀行は米ドル15銭〜英ポンド45銭、三井住友銀行は往復2円の公表から片道1円）です。どれも画面の「使っているデータと出典」に出典と読んだ日を書いています。将来の為替を予想する数字は1つも入っていません。

なぜ金利ではなく、為替の実績から幅を作るのですか？

外貨預金で円ベースの損益を決めるのは、ほとんど為替だからです。米ドルの1年ものが年3%台でも、1年でドル円が5%動けばその年の結果はひっくり返ります。「金利が年2%・3%・4%だったら」と並べると、動いている軸を固定して動かない軸を3本に割ることになり、幅の見た目だけ作って本当のばらつきを隠します。ここはドル円の月次を1か月ずつずらして全期間ぶん計算し、その結果を並べています。

「元本割れした期間の割合」は何を数えていますか？

同じ条件で預けはじめた月を1か月ずつずらして作った期間のうち、満期に円へ戻した額が預けた円を下回ったものの割合です。1年の期間なら280本以上できます。いちばん悪かったときの金額だけを見せると、それが珍しい出来事なのか半分がそうなのかが分かりません。割合を同じ画面に置いているのは、下端の意味を読めるようにするためです。期間が重なっているので、独立した試行の回数ではありません。

為替が1円も動かなければ、金利のぶんだけ増えますか？

いいえ、減ることがあります。預けるときは銀行のTTS（市場レート＋為替コスト）で買い、戻すときはTTB（市場レート－為替コスト）で売るので、往復ぶんのコストは為替が動かなくても必ず引かれます。片道1円・1ドル150円なら往復で約1.3%です。米ドルの1年ものの金利が年3%台でも、税引後では2.7%前後になるので、1年だけ預けて戻すと半分近くがここで消えます。画面では「為替が動かなかったとき」の線も出しています。

為替コストが3つしか選べないのはなぜですか？

公表ページで実際に読めたのがこの3つだからです。金利の一覧には10行ありますが、為替コストは載せている行と載せていない行があり、載せていても「片道◯銭」「TTSとTTBの差◯円」と書き方が違います。10行ぶんの欄を作って3つだけ埋めると、空欄が「0円」とも「調べていない」とも読めてしまいます。さらに、米ドル以外では「メガバンクの窓口」の札が消えます。三井住友銀行が数字で公表しているのは米ドルだけで、ほかの通貨は「窓口までお問い合わせください」と書かれているためです。三菱UFJ銀行は通貨別のTTS・TTBを毎日掲示しているので差を取れば出せますが、あれは手数料表ではなく実勢レートの掲示なので、こちらで引き算した数字を公表値と同じ顔では並べません。

キャンペーンで為替手数料が0円になっている銀行がありますが、反映されますか？

していません。記録しているのは通常時の率だけです。たとえばこの画面を作った日、ドコモSMTBネット銀行は米ドルの買付時コストを片道0銭にするセールを出していました（2026年12月まで）。それを標準として置くと、終わった瞬間に画面の数字がすべて間違いになります。期間限定の率で預けるつもりなら、往復のうち買うときだけが安くなることが多いので、売るときの率を銀行の画面で確かめてください。

税金はどこまで引いていますか？

利息にかかる20.315%の源泉分離課税は引いています。円に戻したときの為替差益の税は引いていません。これは原則として雑所得で、総合課税なのでその人のほかの所得で税率が変わり、年20万円以下なら申告が要らない場合もあります。一律の率を当てると、人によって何割も違う数字を手取りとして出すことになります。引いていないことは画面にも書いています。為替差益が大きく出たときは、実際の手取りはこの数字より少なくなります。

3年・5年・10年を選ぶと、どういう前提になりますか？

同じ金利で預け直した前提です。公表されているのは1年ものの金利なので、それを年数ぶん複利で回しています。実際の金利は毎年変わるので、これは「いまの金利がずっと続いたら」の計算です。だから既定は1年——公表の率がそのまま当たる期間——にしてあります。長い期間を選ぶと、為替の幅は広がるいっぽうで、往復の為替コストは年あたりでは薄まります。その両方が図に出ます。

どの通貨を扱っていますか？ 南アランドのような高金利通貨も見られますか？

米ドル・ユーロ・英ポンド・豪ドル・南アランドの5通貨で、/data/foreign-deposit-rates の金利一覧と同じ並びです。南アランドこそ、この画面がいちばん役に立つ通貨です。1年ものの金利は年6%ありますが、1ランドが10円前後なので、ソニー銀行の片道20銭でも往復で4%を超えます。「金利が高い通貨」として紹介されるとき、この引き算はまず出てきません。トルコリラや人民元のように、扱う銀行が少なく為替コストの公表もそろわない通貨は入れていません。

外貨預金は預金保険の対象ですか？

対象外です。円預金は1金融機関1人あたり元本1,000万円とその利息までが保護されますが、外貨預金はこの制度の外にあります。銀行が破綻したときに戻ってくる額は、その銀行の財産の状況によります。金利が円定期よりはるかに高いのは、為替のリスクとこの点の違いがあるからで、金利だけを並べて比べると同じ商品のように見えてしまいます。

この結果から、外貨預金はやったほうがいいと言えますか？

このページは判定を出しません。出しているのは、過去に実際にあった期間でどう動いたかの記録だけです。同じ期間がもう一度来る保証はどこにもありません。何を変えるかを決めるのは /check 側の役目で、自分のTTS・TTBと預入期間を入れて損益分岐の為替レートを出す診断（外貨預金の損益分岐）に繋いでいます。預け先を選ぶ段階なら、金利と為替コストの両方を見てください。片方だけでは決まりません。

図の線が月単位でしか動かないのはなぜですか？

使っているドル円が月次だからです。25年ぶんを月末の値で持っていて、期間の始まりと終わりはその月の値です。日次で見れば同じ月の中でも上下していますが、1か月のあいだに預けた日がいつかで結果が変わる話は、過去の記録から読み取れる性質ではありません。月次にそろえることで、1か月ずつずらした期間を280本以上作れます。

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