外貨預金は、円ではなく米ドルやユーロなどの外貨で預ける預金です。 「預金」という名前がついていますが、円預金とは性質がかなり違います。 まず何が同じで何が違うのかを整理します。
外貨預金とは、どんな預金か
仕組みはこうです。まず円を外貨に替えます。その外貨を銀行に預けます。 預けているあいだ、その通貨の金利で利息がつきます。満期または解約時に外貨を受け取り、 必要なら円に戻します。
受け取れる利息はその通貨の金利で決まるため、日本の金利水準とは関係なく決まります。 円預金と同じく、普通預金にあたる外貨普通預金と、 期間を決めて預ける外貨定期預金があります。 外貨普通預金はいつでも出し入れでき、金利は変動します。 外貨定期預金は期間と金利を決めて預け、原則として満期まで引き出しません。
取扱通貨は銀行によって違います。米ドル・ユーロ・豪ドルはほとんどの銀行が扱いますが、 南アフリカランドやトルコリラのような通貨は、扱う銀行が限られます。 同じ銀行でも、外貨普通預金では扱うが定期預金では扱わない、という通貨もあります。
手続きそのものは難しくありません。多くの銀行では、円普通預金の口座を持っていれば、 インターネットバンキングの画面から数分で預け入れができます。 預ける通貨と金額を選び、その時点で提示されるレートを確認して確定する、という流れです。 専用の口座開設が必要な銀行もありますが、証券口座のような手続きは通常要りません。
始めやすいぶん、何を引き受けているのかが見えにくい商品でもあります。 株式や投資信託であれば、値段が動くことは誰でも分かります。 外貨預金は「預金」という名前と、元本が外貨建てで減らないという事実のせいで、 円で見たときに動いていることが意識されにくくなります。
円預金との違い
| 円預金 | 外貨預金 | |
|---|---|---|
| 元本の保証 | 円で保証される | 外貨では保証される。円では保証されない |
| 金利 | その時々の円の金利 | その通貨の金利 |
| 為替の影響 | 受けない | 受ける（円換算額が動く） |
| 預け入れ・払い戻しのコスト | 原則かからない | レートに含まれる形でかかる |
| 預金保険 | 対象（上限あり） | 対象外 |
「預金」という同じ言葉でも、円建てで見たときの性質は別のものです。
いちばん大きい違いは、円で見たときに元本が保証されないことです。 外貨建ての残高は減りませんが、円に直したときの金額は為替で動きます。 円預金の感覚のまま預けると、ここで想定と食い違います。 預けた時点の外貨残高は満期まで見通せますが、それが円でいくらになるかは最後まで決まりません。
金利の見方
外貨預金の金利は、その通貨の金利水準を反映します。 日本の金利が低い時期でも、米ドルや豪ドルの金利が高ければ、 外貨預金の表示金利は高くなります。
表示されているのは年率・税引前の数字です。 3か月ものに年4％と書かれていても、3か月で4％増えるという意味ではありません。 期間ぶんに直すと約1％で、そこから税金が引かれます。
もうひとつ気をつけたいのが、キャンペーン金利です。 「円から預け入れた場合に限り、最初の1か月だけ年8％」といった形で提示されることがあります。 高い金利が適用されるのは最初の期間だけで、継続後は通常の金利に戻るのが一般的です。 銀行ごとの1年ものの通常金利は外貨預金金利のデータにまとめています。
円高・円安が受取額に効く仕組み
預けたときより円安になっていれば、同じ外貨でも受け取れる円は増えます。 円高になっていれば減ります。この増減は、金利で増える分より大きくなることがよくあります。
3本の棒には同じ利息が乗っています。違うのは戻すときのレートだけです。 いちばん下は、利息を受け取ってもなお預けた円を下回っています。
どこまで円高になると下回るのかは計算できます。詳しくは外貨預金は円高になるとどうなる？で扱っています。
預け入れと払い戻しで使うレート
円から外貨へ替えるときと、外貨から円へ戻すときで、使われるレートが違います。 前者はTTS、後者はTTBと呼ばれ、どちらも銀行の為替コスト相当を含んだレートです。
このため、為替相場がまったく動かなくても、往復すれば受取円は預入円を下回ります。金利で増える分が、この幅を超えて初めて円ベースでプラスになります。
預金保険との違い
円の預金は、銀行が破綻した場合に預金保険で保護されます。外貨預金はこの対象ではありません。同じ銀行の同じ口座から預け入れていても、扱いが分かれます。
対象外というのは、まったく戻らないという意味ではありません。 破綻した金融機関の財産の状況に応じて支払われる可能性はありますが、保護される上限が制度として決まっているわけではないということです。
満期が来たときの選択肢
外貨定期預金は、満期が来たら自動的に円に戻るわけではありません。 満期時の取り扱いは、預け入れるときに自分で選びます。 ここを意識せずに預けると、想定と違う状態のまま時間が過ぎることがあります。
代表的なのは三つです。元金だけを同じ期間で預け直す「元金継続」、 利息も含めて預け直す「元利継続」、そして満期日に外貨普通預金へ払い戻す「自動解約」。 継続を選んでいれば、満期が来ても外貨のまま持ち続けられます。 円高の局面でも無理に戻さずに済む、という意味では利点です。
ただし、継続後に適用されるのは、預入時の金利ではなく継続日時点の金利であるのが一般的です。 高い金利に惹かれて預けたつもりでも、継続を重ねるうちに水準が変わっていることがあります。 キャンペーン金利で預けた場合はとくに差が出ます。 満期日を控えておき、そのタイミングで条件を見直すのが確実です。
自動解約を選んだ場合も、外貨普通預金に入るだけで円には戻りません。 円で受け取るには、別途、円への払い戻しの手続きが要ります。「満期が来たら自動的に円で戻ってくる」ではないという点は、 預け入れる前に確認しておいてください。
向いているお金、向いていないお金
向いているお金
- 使う時期を後ろへずらせるお金。円高の局面で、無理に戻さずに待てます
- 外貨のまま使う予定があるお金。海外への支払いや滞在費など
- 資産全体から見て、失っても生活が変わらない範囲の金額
向いていないお金
- 生活費や生活防衛資金。必要な月がたまたま円高でも、そのまま戻すことになります
- 使う時期と金額が決まっているお金。学費や住宅の頭金など
- 近いうちに必要になる可能性があるお金
区分に迷ったときは、「このお金を使う日が決まっているか」で考えると分かりやすくなります。 日が決まっているお金は、その日のレートを受け入れるしかありません。 決まっていないお金なら、円高の局面をやり過ごすという選択肢が残ります。外貨預金で最後に効くのは、金利ではなくこの自由度です。
金額の決め方も同じ考え方で見ます。資産全体のうち何割を外貨にするかを先に決め、 その範囲で通貨や銀行を選ぶ、という順番です。 金利の高い通貨を見つけてから金額を決めると、順番が逆になります。 高い金利がついている通貨ほど、その国の物価や信用力を反映して為替の振れ幅も大きくなりやすいためです。
もうひとつ、預けたあとに何を見るかも決めておいてください。 外貨預金の残高は外貨で表示されるため、通帳を見ているだけでは円ベースの損益が分かりません。円に直したらいくらかを定期的に確認する習慣がないと、 気づいたときには判断できる幅が狭くなっていた、ということが起こります。
金利の高さで決める前に、まずこの区分を確認してください。 そのうえで、自分の預入額でどこまでの円高に耐えられるかを見ます。 ToMiでは自分の元本割れラインを計算することができます。 預入額・預入時のレート・年利・期間の4つを入れるだけで、数字が出ます。 為替手数料の欄はありません。レートに含まれているためです。