定期預金シミュレーション

この定期預金シミュレーションの作り

計算そのものは単純です。預けた額に金利を掛けて1年ぶんの利息を出し、そこから20.315%の税を引きます。満期が来たら同じ 1年ものへ組み直して、これを選んだ年数ぶん繰り返します。円未満は切り捨てています （付利単位は銀行ごとに違うので、1円の単位では実際と差が出ることがあります）。 複雑なのは計算ではなく、その金利をどこから持ってくるかのほうです。

1年ものだけで計算しているのは、公表金利を適用条件や最低預入額まで読んで記録して あるのが1年ものだからです。2年・3年ものの金利を混ぜると、金利の高低が期間の差 なのか銀行の差なのか分からなくなります。代わりに「何年預けておくか」を選べる ようにして、満期のたびに同じ1年ものを組み直すと置いています。最長10年です。

3本の金利が、それぞれ別の資料から来ています

同じ「定期預金の金利」でも、どこを見た数字かで意味が違います。3本とも性質を 分けて書いています。

• 店頭表示の平均（年0.49%）。日本銀行が毎月公表している国内銀行の定期預金1年の平均年利率で、2026-10の値です。店頭に表示されている金利の平均なので、 窓口へ行って何も選ばなかったときの水準にあたります。
• ネット銀行の真ん中（年0.55%）。適用条件まで読んで記録している1年もの9本の中央値です。平均では ありません。1本だけ飛び抜けて高い金利があるときに平均を使うと、どこにも 存在しない水準が「真ん中」として出てしまうためです。
• いまいちばん高い公表金利（年1.87%）。同じ一覧でいちばん高い公表金利です。期間限定のキャンペーン金利は通常の金利 として記録していないので、ここにも入っていません。

この画面には銀行名を出していません。名前を並べると、どれが良いかを示した一覧に 読めるためです。銀行名・最低預入額・上限・募集の期限・適用条件・出典をそろえた 一覧は定期預金の金利比較にあります。そちらも金利の高い順に並んでいますが、順番は推奨順ではありません。

なぜ金利を打ち込ませることから始めないのか

銀行が出している利息シミュレーションは、どれも最初に金利を入力させます。自社の 商品しか扱えないので当然ではあるのですが、その作りだと自分がいま使っている銀行の金利 しか画面に入りません。ほかに預けたらいくらだったのかは、最後まで出て きません。計算が合っていても、知りたかったことの半分が出ない形です。

ここは順番を逆にしています。先に公表されている幅で計算して、そのあとで自分の金利を4本目として 重ねます。自分の線が帯のどのあたりにいるかが、額ではなく位置で読めます。100万円を10年預けた場合、受け取る利息は店頭表示の平均で39,493円、いまいちばん高い公表金利で159,411円。差は119,918円です。 元本は1円も違わず、預けた年数も同じで、違うのは預けた先だけです。

満期が来たあとを、どう置いているか

定期預金は満期が来ると自動で継続されることが多く、そのときに2つの選び方が あります。元利継続は 受け取った利息を元本に足して次の1年へ回す形で、元金継続は利息を普通預金へ 受け取って元本だけを組み直す形です。多くの銀行の初期設定は元利継続なので、 この画面もそちらを既定にしています。

違いは、利息が次の利息を生むかどうかです。100万円を年0.55%で10年置くと、元利継続で44,703円、元金継続で43,830円。差は873円です。 金利が低いうちは小さく見えますが、金利が高いほど、年数が長いほど開きます。 図の線が少し上へ反っているのは、この積み重なりです。元金継続に切り替えると まっすぐになります。

これからの金利は予想していません

1年ものを組み直すとき、2回目からの利率は「そのときの公表金利」です。それが どこへ行くかは、どの公的な資料にも書かれていません。ToMiは読めない数字を書かない 決まりで作っているので、既定は 「いまのまま動かない」にしています。これは見通しではなく、動かないと 置いたという宣言です。

動かしたいぶんは、スライダーで置けます。置いた動きが効き始めるのは2回目の 預け入れからで、1年目は預けた時点で利率が確定しているので変わりません。下げる 側は0%で止まります。公表金利に負の値は無いので、そこから下は現実に存在しない 形になるためです。

この試算で分かること、分からないこと

• 分かること。いま公表されている金利の幅で預けたときに、満期に受け取る利息が税引後でいくらか。 預け先の違いだけで何円変わるか。元利継続と元金継続でどれだけ差がつくか。 自分が見ている金利が、公表されている幅のどこにいるか。
• 分からないこと。これからの金利。2回目以降に組み直すときの利率は読めません。いまいちばん高い公表金利の年1.87%も、いま募集されている条件での金利で、 来年も同じとは限りません。
• 入れていないもの。物価の上がり方、中途解約したときの利率、キャンペーン金利、1,000万円以上の 大口定期の別建て金利、マル優（障害者等の少額貯蓄非課税制度）。
• 預金保険の上限は出します。守られるのは1金融機関あたり元本1,000万円までと、その 利息です。元利継続で増えた結果として超えることがあるので、超える年を画面に 出しています。どうすべきかの判定は出しません。
• どこに預けるべきかは出しません。このページが出すのは金額だけです。金利の高さだけでは決まらない条件（最低 預入額、上限、募集の期限、口座の開設が要るか）が商品ごとに違います。

いま持っている定期を解約して乗り換えるべきかを知りたいときは定期預金の乗り換え診断のほうです。あちらは中途解約で減る利息まで入れて判定を出します。預金と国債で 迷っているなら預金と個人向け国債の比較診断、国債そのものの額を見るなら個人向け国債シミュレーションです。外貨のほうが金利は高いので、円に戻すところまで入れた結果を見るなら外貨預金シミュレーションへ。物価を引いたあとで増えているかを見たいなら預金の目減り診断があります。

使っているデータと出典

定期預金・普通預金の平均年利率

日本銀行「預金種類別店頭表示金利の平均年利率等」。2026-10の 国内銀行の定期預金1年が年0.49%、普通預金が年0.33%です。毎月更新されるので、1日1回取り直しています。定期預金1年は預入金額1千万円以上の階級の数字です。日本銀行

ネット銀行の円定期預金1年ものの公表金利

各行の公式ページを読んで記録した9本。最後に読み直したのは2026-10-13です。真ん中はその中央値、上はいちばん 高い金利を使っています。キャンペーンの率は通常の金利として記録していません （終わった条件で比較することになるため）。銀行名と適用条件つきの一覧は定期預金の金利比較にあります。

利息にかかる税

所得税15%・復興特別所得税0.315%・住民税5%で、合わせて20.315%。受け取るときに源泉徴収 されるので、確定申告は要りません（源泉分離課税）。この画面の額はすべて この税を引いたあとです。

預金保険の上限

1金融機関あたり元本1,000万円までと、その利息。 複数の銀行に分けると、それぞれで守られます。くわしくは預金保険のしくみに書いています。

よくある質問

この定期預金シミュレーションは、何をもとに計算していますか？

金利を3本とも公表されている数字から取っています。下は日本銀行が毎月公表している「預金種類別店頭表示金利の平均年利率等」の定期預金1年の平均、真ん中と上は、適用条件と最低預入額まで読んで記録したネット銀行の1年ものの公表金利で、真ん中はその中央値、上はいちばん高い金利です。利息は1年ごとの単利で計算し、そこから20.315%（所得税15.315%＋住民税5%）を引いた税引後の額を出しています。円未満は切り捨てています。

なぜ金利を自分で入力しないのですか？

入力できますが、既定では入れなくても結果が出るようにしています。銀行の利息シミュレーションはどれも金利を読み手に打たせる作りで、その数字がどこから来たのかは画面に書かれていません。自分が使っている銀行の金利しか知らないと、ほかに預けたらいくらだったのかが分からないままになります。このページは先に公表されている幅を見せて、自分が見ている金利をその上に重ねる順番にしています。

真ん中の金利は、平均ですか？

中央値です。平均にしていないのは、1行だけ飛び抜けて高い金利があるときに、平均を使うとどこにも存在しない水準が「真ん中」として出てしまうためです。記録している1年ものは下のほうに何本かかたまっているので、平均は実際より高く出ます。なお下の線のほうは日本銀行が公表している平均そのものです。

満期が来たあとは、どう計算していますか？

同じ1年ものに組み直すと置いています。既定は元利継続で、受け取った税引後の利息を元本に足して次の1年に回します。元金継続に切り替えると利息は普通預金へ受け取る形になり、利息が次の利息を生まないので、年が進むほど差がつきます。多くの銀行の初期設定が元利継続なので、そちらを既定にしています。

これからの金利は、どう予想しているのですか？

予想していません。組み直すときの利率はそのときの公表金利ですが、それがどこへ行くかはどの公的な資料にも書かれていません。既定の「いまのまま」は見通しではなく、動かないと置いたという宣言です。動かしたいぶんはスライダーで置けます。置いた動きが効くのは2回目の預け入れからで、1年目は預けた時点で利率が確定しているので変わりません。

税金はいくら引かれますか？

利息に20.315%です。内訳は所得税15%、復興特別所得税0.315%、住民税5%で、受け取るときに源泉徴収されるので確定申告は要りません。100万円を年1%で1年預けると、利息10,000円から2,031円が引かれて、手取りは7,969円です。この画面が出しているのは、すべてこの税を引いたあとの額です。

1,000万円を超えて預けても大丈夫ですか？

預金保険で守られるのは1金融機関あたり元本1,000万円までと、その利息です。超えた分は、その銀行が破綻したときに戻らないことがあります。この画面は、元利継続で増えた結果として元本が1,000万円を超える年が来ると、その年を出します。預けた額が1,000万円未満でも、利息が積み上がって超えることがあるためです。どうすべきかの判定は出しません。

途中で解約したらどうなりますか？

この試算には入れていません。満期前に解約すると、約束した金利ではなく各行が定める中途解約利率が適用され、多くの場合は普通預金並みまで下がります。率は銀行ごとに違い、公表のしかたもそろっていないので、ここでは出せません。すでに預けている定期を解約して乗り換えるかどうかは、古い定期を今の金利と比べる診断のほうで扱っています。

普通預金に置いたままとは、どのくらい違いますか？

日本銀行の同じ資料に普通預金の平均も出ていて、このページの「使っているデータと出典」にその月の値を出しています。どちらも毎月更新されるので、ここには数字を書き写していません。定期預金の平均のほうが高く、ネット銀行の1年ものにはそれよりさらに高いものがあるので、差は預け先で大きく変わります。この画面の3本は定期預金の金利なので、普通預金との比較そのものはしていません。

物価が上がっている分は入っていますか？

入っていません。出しているのは受け取る円の額そのものです。物価が年2%上がり、定期預金が年1%なら、金額は増えていても買えるものは減ります。実質で見るとどうなるかは、実質金利の記事で説明しています。この画面に物価を入れていないのは、預金の利息は契約した率で確定するのに対し、物価は置いた前提になるためで、2つを混ぜると確定している額まで前提の数字に見えるからです。

どの銀行に預けるのが得ですか？

ToMiはどれを選ぶべきかを出しません。この画面に出しているのは、公表されている金利の下・真ん中・上で預けた場合の利息です。銀行名と適用条件つきの一覧は、定期預金の金利比較のデータページにあります。金利の高さだけでは決まらない条件（最低預入額、上限、募集の期限、口座の開設が要るか）が商品ごとに違うので、そちらも同じ行に出しています。

入力した金額は保存されますか？

保存されません。計算はブラウザの中だけで行っていて、入れた額をToMiのサーバーへ送っていません。

定期預金の前提を読む

• 定期預金とは？普通預金との違い
• 定期預金の金利・キャンペーン条件の見方
• 定期預金を中途解約すると、利息はどうなる？
• 預金利息にかかる税金
• ペイオフとは？預金はいくらまで守られる？
• 古い定期預金は、途中で乗り換えると得？
• 実質金利とは？名目金利との違い
• 複利とは？単利との違い