定期預金を中途解約すると、利息はどうなる？

定期預金の金利は、満期まで預けることを条件に決められています。途中で解約すると、その条件を満たさなくなるため、銀行は契約で定めた中途解約利率を使って利息を計算し直します。「期限前解約利率」「中途解約時適用利率」など、名称は商品によって異なります。

一般的な円定期預金では、中途解約によって元本そのものへ解約手数料を掛けるのではなく、利息を減らす形が中心です。しかし、外貨預金、仕組預金、譲渡性預金などは別の商品です。円の一般的な定期預金と同じ扱いだと決めつけないでください。

すでに中間利息を受け取った商品では、解約時に正しい中途解約利息へ精算します。先に受け取った利息が再計算後の利息より多ければ、差額が元本から差し引かれて入金されることがあります。画面上で元本より少なく見えても、預金の相場が下落したのではなく、先払いされた利息を返している場合があります。

一部解約ができるかどうかも商品ごとに違います。一部だけ取り出せる商品なら、必要額以外を定期預金として残せます。一部解約に対応しない商品でも、最初から複数口へ分けて預けていれば一口だけ解約できる場合があります。ただし、一口ごとの最低預入額やキャンペーンの適用条件を満たす必要があります。

中途解約利率には全国共通の一つの数字がありません。普通預金金利を使う商品、約定金利へ一定割合を掛ける商品、預入から解約までの期間を区切って割合を変える商品があります。さらに、計算した率へ上限を設ける場合もあります。

「一般的には約定金利の何割」と一つの割合で説明すると、別の商品へ誤って当てはめる危険があります。簡易試算で普通預金金利や約定金利の一割・二割を選べる場合も、それは正確な契約条件が分からないときの幅を見るためです。金融機関が示す確定額の代わりではありません。

同じ商品でも、預入後六か月未満、六か月以上一年未満といった区切りで率が変わることがあります。解約日が境目の前後なら、数日の違いで計算方法が変わる可能性があります。ただし、境目まで待つことが必ず有利とは限りません。新しい預け先の募集期限や、資金が必要な日も同時に確認します。

マネック（案内役）：同じ銀行でも、何年ものか、いつ預けたかで規定が違うことがあるよ。銀行名だけでは決められないんだ。

概算では、元本へ中途解約の年率を掛け、預入日から解約日までの日数へ日割りします。そこから預金利息にかかる税金を差し引くと、税引後の利息になります。最終的に口座へ戻る金額は、元本と税引後利息の合計です。

実際には、付利単位、円未満の端数処理、一年を三百六十五日とするか、うるう年をどう扱うかで数円の差が出ます。中間利払い済みなら、その精算も加わります。判断を変えるほど差額が小さいときは、自分の計算ではなく銀行が表示する受取見込額を使います。

中途解約による減少額は、満期まで持った場合の税引後利息と比較します。解約時に受け取る利息がゼロでなくても、満期までならもっと受け取れたのであれば、その差が解約によって失う予定利息です。

比較では、過去に受け取れたはずの利息を取り戻そうとしないことも大切です。今日より前の期間はどちらの選択でも変えられません。今日解約した場合に戻る確定見込額を起点に、今日から先に増える金額だけを比べます。預入時からの総利息を並べると、過去の期間まで新しい選択の効果に見えてしまいます。

解約する時期によって、経過日数と満期までの残り日数が変わります。預けてすぐ解約すれば経過利息は小さく、満期直前なら満期まで待つ時間は短くなります。ただし、中途解約利率の割合が経過期間に応じて段階的に変わる商品では、単純に満期へ近づくほど有利とは限りません。

解約理由が「もっと高い定期預金へ移したい」なら、現在の満期まで待つ場合と、今日解約して新しい商品へ移す場合を同じ比較日で並べます。新しい商品の満期が現在より遅いなら、受取額が増える代わりにお金を使える日も遅くなります。

急な支払いが理由なら、金利差より必要額を確保することが先です。定期預金を全部解約せず、一部解約できる商品であれば必要な分だけ取り出せる場合があります。口数を分けて預けていたなら、一口だけ解約できることもあります。商品と預け方によって操作できる範囲が異なります。

解約から入金までの時間も確認します。インターネットで即時に普通預金へ入る場合もあれば、窓口手続きや書類提出が必要な場合もあります。相続、差押え、担保設定など通常と異なる状態では自由に解約できないことがあります。支払期限が迫っている場合は、利息計算より先に手続き日数を金融機関へ確認します。

確認する順序は、銀行アプリの契約詳細、預入時の商品説明書や規定、解約手続きの確認画面、窓口への問い合わせです。ウェブ上の現在の商品説明だけでは、過去に預けた契約へ同じ規定が適用されるとは限りません。商品名、預入日、預入期間を特定して確認します。

• 商品名と預入期間は何か
• 預入日と満期日はいつか
• 約定金利は何％か
• 中途解約利率の算式は何か
• 一部解約ができるか
• 中間利息をすでに受け取っているか
• 解約確認画面に受取見込額が出るか

解約確認画面へ進んでも、最終確定ボタンを押す前なら受取額だけ確認できる銀行があります。表示された元本、利息、税金、入金予定額を記録し、満期まで待つ場合と比べます。画面に金額が出ない場合は、契約番号を用意して金融機関へ確認します。

電話や窓口で確認するときは、「今日解約した場合の税引前利息」だけでなく、「税引後で口座へ入る合計額」「満期まで持った場合の受取見込額」「一部解約の可否」を聞くと比較しやすくなります。回答日も記録します。翌日以降は経過日数が変わり、見込額も少し変わるためです。

生活費や納税など、必要な支払いのためなら、まず必要額と期限を確認します。利息を守るために支払いを遅らせるものではありません。高い金利へ乗り換えるためなら、失う予定利息、新しい商品で増える税引後利息、新しい満期、手続きの手間を並べます。

借入を避けるための解約なら、定期預金を残して借りる利息と、解約で失う利息を比べます。総合口座の自動融資は便利ですが、借入金利が定期預金金利より高く設定されることが一般的です。元本を守るために高い借入利息を払い続ければ、家計全体では負担が増えます。

自分の金額で満期まで待つ場合と乗り換える場合を試算すると、参考の中途解約利率を使って差額を確認できます。正確な利率が分かったら、その値へ置き換えてください。