iDeCo（イデコ）シミュレーション

このiDeCoシミュレーションの作り

iDeCoの試算は、どこも運用利回りを選ばせる形になっています。0%・1%・3%・5%の どれかを選ぶと残高が出る、という作りです。選んだ数字がどこから来たのかは、 たいてい書かれていません。ここは逆にして、選んだ投資先の月末の実績から、 同じ長さの期間を1か月ずつずらして全部計算し、その結果から年率を出します。 出てくる3本は、過去に実際にあった期間の記録です。

窓の長さは、開始月が10年ぶん散らばる範囲で いちばん長いものにしています。1か月ずつずらせば本数はいくらでも増えますが、 始めた時期が同じなら相場への入り方も同じなので、本数ではなく散らばりで決めています。 拠出できる年数より短い期間しか取れなかった場合は、そのことを画面に出します。

積立シミュレーションと同じにならない、3つのところ

iDeCoは制度なので、積立の計算をそのまま当てはめられません。 このページが別に作ってあるのは、次の3つのためです。

• 積む年数を選べない。掛金を出せるのは65歳になるまでです。だから「何年積む」という 入力を置かず、年齢から残りの年数を引いています。45歳の人に30年を選ばせると、 制度上できないことの試算になります。
• 掛金に上限があり、途中で変わる。上限は加入者区分で決まり、2026年12月1日に引き上げられる予定です。掛金は月ごとにその月の制度で上限をあてているので、 引き上げの月をまたぐ人の掛金は、その月を境に変わります。 いまの上限に12か月と年数を掛ける形では計算していません。
• 60歳まで引き出せない。しかも60歳とも限らない。通算加入者等期間が10年に足りないと、受け取れる年齢がその分だけ後ろへずれます。 残高だけ出して年齢を書かないと、65歳の残高が65歳に使える額に見えてしまいます。

所得控除の分を、残高に足さない理由

iDeCoの掛金は全額が小規模企業共済等掛金控除になるので、所得税と住民税が そのぶん軽くなります。この画面では、その累計を残高の隣に別のカードで出しています。 1つの数字に足し合わせていません。

残高は過去の実績から出した幅で、増えるかどうかは分かりません。 所得控除で軽くなる分は、課税所得があれば制度で決まっている額です。 確かさの違うものを足すと、増えるか分からないほうが、 制度で決まっている分と同じ確かさに見えます。 逆に、課税所得が無ければ軽くなる分は0円です。第3号被保険者を選ぶと、 その3つめの税制メリットが自分には効かないことが数字で出ます。

この試算で分かること、分からないこと

• 分かること。同じ掛金を過去に出し続けていた人が、始めた時期によってどれだけ違う結果に なったか。その幅がどれくらい大きいか。元本を割っていた時期があったかどうか。 所得控除で軽くなる累計が、掛金の累計に対してどれくらいの大きさか。
• 分からないこと。これからいくらになるか。過去にいちばん悪かった期間より悪くならない保証は ありません。いちばん良かった期間が繰り返される保証もありません。
• 入れていないもの。iDeCoの手数料（国民年金基金連合会・事務委託先金融機関・運営管理機関）と、 受け取るときの税金です。手数料は運営管理機関ごとに違い、ToMiでは持っていません。 実際の残高はこの線より下になります。
• iDeCoで実際に買えるのは、運営管理機関が並べている投資信託です。 ここで使っているのは指数そのものなので、同じ値動きの商品が 自分の運営管理機関にあるかは別に確かめてください。

受け取るときの税金まで含めて本当に得なのかはiDeCoの節税診断へ。節税額だけを手早く出したいならiDeCo節税額計算機が1画面で済みます。NISAの積立は新NISA 積立シミュレーションが同じ作りで出ます。積み上げ終わって使いはじめる側は資産取り崩しシミュレーションです。

使っているデータと制度の条件

投資先の月末の値

Yahoo Finance の月次（配当・分配金の再投資後）。円換算が要るものは同じ月の為替で 直しています。どの系列を使っているかは、投資先を選ぶと条件欄に出ます。 1日1回取り直しています。

掛金の上限（会社員（企業年金なし）は月2.3万円・自営業・フリーランス（第1号）は月6.8万円）

厚生労働省 iDeCoの概要（2026-11-02確認）厚生労働省 2025年の制度改正（2026-08-22確認）

2026年12月1日からの上限（施行前・予定）

自営業・フリーランス（第1号）は月7.5万円、 第2号被保険者は企業年金の掛金と合わせて月6.2万円。 施行前の値なので、確定した上限と同じ見た目では並べていません。厚生労働省 2025年の制度改正（2026-08-22確認）iDeCo公式サイト お知らせ（2026-08-22確認）

受け取れるようになる年齢（通算加入者等期間10年以上で60歳・8年以上10年未満で61歳・6年以上8年未満で62歳・4年以上6年未満で63歳・2年以上4年未満で64歳・1月以上2年未満で65歳）

iDeCo公式サイト（国民年金基金連合会） iDeCo加入者・運用指図者の方へ（給付）（2026-11-02確認）厚生労働省 2020年の制度改正（受給開始時期の選択肢の拡大）（2026-09-24確認）

よくある質問

このiDeCoシミュレーションは、運用利回りを何%で計算していますか？

こちらで決め打ちしていません。選んだ投資先の月末の値から、拠出できる年数と同じ長さの期間を1か月ずつずらして全部作り、それぞれで毎月同じ掛金を出した場合の着地を計算して、いちばん良かった期間・真ん中・いちばん悪かった期間の3つを年率にしています。0%・3%・5%のような数字を選ばせないのは、その数字がどこから来たのかを言えないからです。

何年積み立てるかは選べないのですか？

選べません。iDeCoで掛金を出せるのは制度が定める年齢になるまでなので、残りの年数は入れた年齢から決まります。45歳の人に30年を選ばせると、制度上できないことの試算になります。受け取り始める年齢は別に出しています。

2026年12月に拠出限度額が上がる分は反映されますか？

反映します。2026年12月1日から第1号被保険者は月7.5万円、第2号被保険者は企業年金の掛金と合わせて月6.2万円になります。掛金は月ごとにその月の制度で上限をあてているので、上限まで出す人の掛金は改正の月を境に変わります。いまの上限に12か月と年数を掛ける形では計算していません。

所得控除で戻る額も出ますか？

出ます。年収と加入者区分から、掛金を全額所得控除したときに所得税と住民税がどれだけ軽くなるかを計算し、拠出期間ぶんの累計を残高の隣に並べています。残高は過去の実績から出した幅ですが、所得控除で軽くなる分は制度で決まっている額なので、同じ図に混ぜずに別に出しています。

60歳になったら受け取れますか？

通算加入者等期間が10年以上あれば60歳から受け取れます。10年に足りないと、足りない分だけ受け取れる年齢が後ろへずれて、最長で65歳になります。50代で始めた場合は60歳では受け取れません。入れた年齢から通算の期間を出して、受け取れるようになる年齢を画面に出しています。

手数料は引かれていますか？

引かれていません。iDeCoには国民年金基金連合会の手数料、事務委託先金融機関の資産管理手数料、運営管理機関が独自に取る手数料があり、運営管理機関ごとの額はToMiでは持っていないためです。実際の残高はこの線より下になります。信託報酬は、連動ETFの値を使っている投資先ではその分がすでに引かれています。

受け取るときの税金は入っていますか？

入っていません。ここで出しているのは受け取る前の残高です。一時金で受け取るか年金で受け取るかによって税額は変わり、会社の退職金と重なると退職所得控除の使い方も変わります。受取時まで含めた税金の差は、iDeCoの節税診断で出せます。

出てきた金額は、これからの見通しですか？

違います。過去に実際にあった期間の記録です。いちばん悪かった期間より悪くならない保証はありませんし、いちばん良かった期間が繰り返される保証もありません。拠出できる年数より短い期間からしか年率を出せなかった場合は、そのことを画面に書いています。

入力した年収や掛金は保存されますか？

保存されません。計算はブラウザの中だけで行っていて、入れた年収や掛金をToMiのサーバーへ送っていません。

iDeCoの仕組みを読む

• iDeCoとは？
• iDeCoの掛金上限はいくら？
• iDeCoの所得控除とは？
• iDeCoはなぜ60歳まで引き出せない？
• iDeCoとNISAの違い