海外で使う分だけ、海外事務手数料のかからない決済手段に分ける

• 外貨での決済には、カード会社が独自に決めた率が上乗せされます。買う物や為替レートとは別に、決済のたびに乗ってくる費用です。
• 上乗せの率はカード会社が決めているので、同じ買い物でも決済手段を変えれば率が変わります。三井住友カードは2024年11月からこの率を3.63%にしました。
• 国内の支払いを乗り換える必要はありません。外貨になる決済だけを分ければ済みます。

式：1年の外貨での利用額 ×（いまの上乗せの率 − 移した先の率）

• 海外旅行で現地のカード決済をよく使う
• 海外の通販サイトで買い物をする
• 外貨建てのサブスクを払っている
• いま使っているカードの海外事務手数料を知らない

• 外貨での利用額がまとまっていることが前提です。年に数千円なら、手間に見合いません。
• 無料になる条件があります。月あたりの両替の枠や、両替する曜日で率が変わるものがあります。
• 使う通貨によって手数料が違う手段もあります。行き先が決まっているなら、その通貨で比べてください。
• カードの発行に料金がかかる手段もあります。利用額が小さいと、そこを取り戻せません。

• 為替レートそのものの差は、ここでは数えていません。上乗せの率が低くても、使うレートが悪ければ総額は変わります。比べるときは、支払い1件あたりの円換算額で見てください。
• 現地で「日本円で決済しますか」と聞かれて円を選ぶと、店側のレートが使われ、率の差より大きく損をすることがあります。必ず現地通貨で決済してください。
• 海外ATMでの引き出しは、別の手数料の話です。無料枠が小さいので、カード決済と同じつもりでいると想定外の費用が出ます。
• 口座の開設には本人確認が要ります。出発の直前に始めると間に合いません。
• 残高を入れておく形の手段では、使い切れなかった外貨が残ります。戻すときにもう一度両替することになります。

1. 1去年1年で、外貨での決済がいくらあったかを明細で数える
2. 2いま使っているカードの海外事務手数料の率を、公式の案内で確かめる
3. 3行き先の通貨と、1か月にいくら使うかを決める
4. 4その条件で、候補それぞれの手数料を計算して比べる
5. 5海外の決済だけをその手段に切り替え、帰国後に実際の請求額を確かめる

• 三井住友カード 海外事務処理手数料改定のご案内（3.63%）（2026/09/30 確認）
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• Wise 手数料（両替0.27%〜・カード発行1,200円）（2026/09/30 確認）