海外でカード決済する分は、日本で外貨にして、外貨口座対応のデビットカードで払う

• 海外でカードを使うと、両替しているのはカード会社です。円の口座から引き落とすために、カード会社が決済のたびに外貨を円へ換算し、そこに自社で決めた率を上乗せします。三井住友カードは2024年11月からこの率を3.63%にしました。
• このアイデアは、その両替を自分の側へ引き取るものです。先に円を外貨に替えて残高として持っておき、現地では外貨のまま払います。カード会社が換算する場面が無くなるので、決済のたびの上乗せも乗りません。
• かわりに、両替したときの為替コストがかかります。費用が消えるのではなく、どこで誰が両替するかが変わるだけです。得になるのは、自分で両替するコストのほうが、決済のたびの上乗せより小さいときだけです。
• ただし、外貨で持っているだけでは足りません。外貨預金から引き落とす設定にできても、そこに海外事務手数料を乗せる銀行があります。住信SBIネット銀行は、米ドル決済を指定して米ドルの外貨普通預金から払う場合でも、海外事務手数料2.50%（非課税）がかかると案内しています。「外貨残高から引き落とせるか」と「上乗せが乗らないか」は別の条件なので、両方を確かめる必要があります。
• もうひとつ違うのは、レートを決めるタイミングです。カード任せだと決済した日のレートになりますが、先に替えておけば替えた日のレートで固定されます。円安が進んでも進まなくても、旅行中に相場を気にしなくて済みます。
• 国内の支払いを乗り換える必要はありません。外貨になる決済だけを分ければ済みます。

式：1年の外貨での利用額 ×（いまの上乗せの率 − 先に両替するときのコストの率）

• 海外旅行で、現地での支払いをカードで済ませている
• 行き先と使う通貨が決まっていて、だいたいの予算も決まっている
• 海外の通販サイトで買い物をする
• 外貨建てのサブスクを払っている
• いま使っているカードの海外事務手数料を知らない
• 出発までに口座を作る時間がある

• 外貨での利用額がまとまっていることが前提です。年に数千円なら、手間に見合いません。
• 使う通貨が決まっていることが前提です。先に両替する形なので、行き先が決まっていないと替える通貨を選べません。複数の国をまわるなら、通貨ごとに替えることになります。
• いくら使うかの見当がついていることが前提です。多く替えれば余り、少なければ足りません。足りないぶんはカード会社の換算になり、そこには上乗せが乗ります。
• 両替の為替手数料を先に確かめてください。 決済時の上乗せが0%でも、円を外貨に替えるときに銀行の為替手数料がかかります。ここを見ないと、どれだけ安くなるかが出せません。
• 為替手数料は、両替する経路で変わります。プレスティアはインターネットバンキングで1,000円以上の取引なら預入時の為替手数料が無料ですが、店頭・電話では300万円以上が条件です。同じ銀行でも、窓口で替えるとかかります。
• 為替手数料は通貨によっても違います。行き先が決まっているなら、その通貨の数字で比べてください。
• カードの発行に料金がかかる手段もあります。利用額が小さいと、そこを取り戻せません。

• 費用が0になる話ではありません。 決済のたびの上乗せが、両替1回の為替手数料に置き換わるだけです。無料になる条件を満たせば0円になりますが、満たさなければ残ります。比べるときは、上乗せの率どうしではなく、1年で払う合計額で見てください。
• 為替手数料には、率ではなく「1通貨あたり何円」で決まるものがあります。率に直すには、そのときのレートで割る必要があります。1通貨あたり1円は、1ドル150円なら約0.67%、1ドル100円なら1%です。円安のほうが率としては軽くなります。
• 先に替えた時点でレートが決まります。そのあと円高に動けば、替えなかったほうが安かったことになります。レートを当てにいく話ではなく、決済のたびの上乗せを外す話として考えてください。
• 現地で「日本円で決済しますか」と聞かれて円を選ぶと、店側のレートが使われ、率の差より大きく損をすることがあります。必ず現地通貨で決済してください。
• 海外ATMでの引き出しは、別の手数料の話です。無料枠が小さいので、カード決済と同じつもりでいると想定外の費用が出ます。
• 口座の開設には本人確認が要ります。出発の直前に始めると間に合いません。
• 残高を入れておく形の手段では、使い切れなかった外貨が残ります。戻すときにもう一度両替することになります。

1. 1去年1年で、外貨での決済がいくらあったかを明細で数える
2. 2いま使っているカードの海外事務手数料の率を、公式の案内で確かめる
3. 3行き先の通貨と、滞在中にいくら使うかを決める
4. 4候補それぞれの、円から外貨に替えるときの為替手数料を公式ページで確かめる（無料になる条件も）
5. 5「決済時の上乗せ」と「両替の為替手数料」を足した額で、いまのカードと比べる
6. 6口座を作り、出発前に円を外貨へ替えて残高を用意する
7. 7現地では必ず現地通貨で決済し、帰国後に実際の請求額を確かめる

• 三井住友カード 海外事務処理手数料改定のご案内（3.63%）（2026/09/30 確認）
• ソニー銀行 Sony Bank WALLET 海外利用時の手数料（対象10通貨のショッピングは無料、対象外は1.79%）（2026/10/02 確認）
• SMBC信託銀行プレスティア GLOBAL PASS 海外でのお買物（17通貨・残高があれば全額引落、対象外は3%）（2026/10/02 確認）
• SMBC信託銀行プレスティア 外国為替 手数料一覧（ネットバンキングで1,000円以上なら預入時の為替手数料が無料・全17通貨）（2026/10/02 確認）
• 住信SBIネット銀行 海外事務手数料（米ドル決済を指定した場合も2.50%・非課税）（2026/10/02 確認）
• 住信SBIネット銀行 外貨普通預金の残高を海外で利用できるか（米ドルのみ・不足時は円口座から）（2026/10/02 確認）