年金、何歳から受け取ると累計額が多くなる？
「75歳まで待てば84%増」だけでは、多くなるかどうかは決まりません。 何歳まで受け取るかによって、累計額がいちばん多くなる開始年齢は変わります。
入力
生年月日と、比べる期間を決める
生年月日
年齢ではなく生年月日で聞くのは、繰上げの減額率と繰下げの上限年齢が、昭和37年4月2日・昭和27年4月2日という日付で切り替わるためです。
この生年月日なら、繰上げの減額率は月0.4%、 繰下げは75歳まで。世代ごとの率を見る
何歳まで受け取る場合で比べますか？
ここが答えを決めます。何歳まで生きるかは選べないので、いくつか動かして幅を見るためのものです。
参考：65歳時点の平均余命は男19.68年 （約85歳）・ 女24.52年 （約90歳）（2025・厚生労働省 簡易生命表）。半分の人はこれより長く生きます。平均余命は寿命ではありません。
65歳から受け取る場合の年金の見込額（任意）
ねんきん定期便やねんきんネットに出ている額です。分からなくても計算できます。開始年齢の順位と損益分岐の年齢は、年金額がいくらでも変わりません。
90歳まで受け取る場合、累計額がいちばん多いのは
71歳7か月開始
これは累計額が最も多くなる開始年齢であって、最適な受け取り方ではありません。税金・社会保険料・加給年金・在職老齢年金・将来の年金額改定を含まない、単純な累計比較です。 何歳まで受け取るかは選べません。
この生年月日は、特別支給の老齢厚生年金の対象になる可能性があります。男性は昭和36年4月1日以前、女性は昭和41年4月1日以前の生まれが対象で、65歳より前に受け取れる年金です。 繰下げの対象にはならず、ここでの比較にも入っていません。日本年金機構の説明を見る 性別が分からないので、対象の広いほう（女性の境目）で判定しています。設定に性別を入れると、あなたの境目だけで判定します。
累計額が入れ替わるところ
遅く始めた線は最初こそ下にいますが、年額が大きいぶん傾きが急で、どこかで追い越します。 その一点が損益分岐です。65歳開始に70歳開始が追いつくのは約81歳11か月。
単位：指数（65歳開始の年金額を100とした、累計の受取額）
| 開始 | 年金額 | 受給期間 | 累計額 | 65歳開始との差 |
|---|---|---|---|---|
| 60歳もう選べません | 76.0（-24.0%） | 30年0か月 | 2,280 | −220 |
| 65歳 | 100.0（+0.0%） | 25年0か月 | 2,500 | 基準 |
| 70歳 | 142.0（+42.0%） | 20年0か月 | 2,840 | +340 |
| 71歳7か月 | 155.3（+55.3%） | 18年5か月 | 2,860 | +360 |
| 75歳 | 184.0（+84.0%） | 15年0か月 | 2,760 | +260 |
比較を終える年齢を変えると、この並びは入れ替わります。年金額は65歳開始を100とした指数です。
| 比較 | 追いつく年齢 |
|---|---|
| 60歳開始 vs 65歳開始 | 約80歳10か月 |
| 65歳開始 vs 70歳開始 | 約81歳11か月 |
| 65歳開始 vs 75歳開始 | 約86歳11か月 |
| 70歳開始 vs 75歳開始 | 約91歳11か月 |
増額率と減額率が制度で決まっているので、この年齢は年金額に左右されません。 ただし税・社会保険料を引いた手取りで比べると、追いつく年齢は少し後ろにずれます。
- ・年金の見込額を入れていないので、65歳開始を100とした指数で出しています。開始年齢の順位と損益分岐の年齢は、年金額がいくらでも変わりません。
- ・90歳まで受け取った場合の、単純な累計額の比較です。累計額がいちばん多い開始年齢は、何歳まで受け取るかで変わります。
- ・税金・社会保険料を引く前の額です。公的年金等は雑所得として課税され、年金額が増えると健康保険料・介護保険料も上がります。
- ・加給年金・振替加算・在職老齢年金による支給停止は含んでいません。いずれも繰下げによる増額の対象外です。
- ・年金額は物価と賃金を踏まえて毎年度改定されます。ここでは入力した額がそのまま続く前提で計算しています。
- ・繰上げの減額率は月0.4%、繰下げの増額率は月0.7%。どちらも生年月日で決まります（繰上げの減額率が月0.4%に緩和された世代。繰下げは75歳まで）。
- ・繰下げは65歳の翌月からではなく、66歳0か月が最初の選択肢です。受給権が発生してから1年待つ必要があるためです。
診断
この比較は、あなたに当てはまる？
上の累計額が成り立つのは、選んだ年齢まで生きて、それまで年金なしで暮らせて、 加給年金も在職老齢年金も関係しない場合です。4つ答えると、 あなたの場合に何が先に来るのかが出ます。
Q165歳から年金を受け取らなくても、生活費を賄えそうですか？
Q265歳以降も働く予定はありますか？
Q3加給年金・振替加算を受けられる可能性はありますか？
Q4早く安定収入を得ることと、将来の月額を増やすこと、どちらを重視しますか？
あと4問こたえると診断できます