相談上手

4文字が表しているもの

このタイプのお金の強み

• 強み／把握O

  値下がりした月に、あわてて売らずにいられる

  毎日は残高を見ないので、細かい上下が目に入りません。投資しているものが一時的に下がっても、気づかないまま持ち続けることになります。長く持つほど有利になるものとは、相性のいいやり方です。

  こう活かす

  見ないことを、長く持つお金に使ってください。毎日確認しないこと自体が、そのまま「持ち続ける」ことにつながります。

• 強み／仕組みH

  出費が多い月は、貯める額を減らして調整できる

  積立の額を固定していないので、急な出費があった月に、わざわざ解約や停止の手続きをしなくて済みます。収入が月ごとに変わる働き方なら、このほうが無理がありません。

  こう活かす

  「減らせること」を、やめる理由ではなく調整の幅として使ってください。「どんな月でも最低これだけは貯める」という下限を1つ決めておけば、調整できる良さを残したまま、1年後の額が読めるようになります。

• 強み／時間T

  我慢の反動で、あとからまとめて使ってしまうことがない

  使うことに納得があるので、無理に切り詰めた反動で、あとから一気に使ってしまうことがありません。急に支出が膨らむ月ができにくく、家計が長く続きます。

  こう活かす

  「続けられること」を計画の前提にしてください。厳しい予算を立てて途中でやめるより、無理のない額で長く続けるほうが、最後の合計は大きくなります。

• 強み／外の知見C

  初めての手続きでも、条件を読み落とさない

  動く前に調べるので、申し込んだあとで「対象外でした」と言われることが、ほとんどありません。年収の上限、居住年数、申請の期限。条件が細かい制度ほど、この強みが効きます。

  こう活かす

  条件が細かいものから、優先して取りに行ってください。控除、補助金、優遇金利。手続きが面倒で多くの人が取りこぼすものほど、調べられる人には残っています。

このタイプのお金の弱み

• 弱み／把握O

  使っていない支払いが、自動で引かれ続ける

  解約し忘れたサブスク、内容を覚えていない保険の特約、口座の維持手数料。こうした支払いは、自動で引き落とされます。つまり「続けるかどうか」を判断する場面が、一度も来ません。1件あたりの金額が小さくても、判断する機会がないまま何年も続けば、合計は大きくなります。

  こう直す

  月に1日、カードの明細と口座の引き落としを、上から下まで通しで読む日を決めてください。読む日が決まっていれば、自動で引かれている支払いにも、やめるかどうかを決める機会が年に12回できます。

• 弱み／仕組みH

  1年後にいくら貯まっているかが、読めない

  「残った分」は、使ったあとの金額です。つまり、貯まる額を実際に決めているのは支出のほうです。支出は月によって変わるので、いくら貯まるかは、その月が終わるまで分かりません。1年後の残高が読めないと、「いつ、何ができるか」の計画が立てられません。

  こう直す

  給料日の翌日に、自動で別の口座へ振り替える設定を1本だけ作ってください。月5,000円でも構いません。金額を大きくすることではなく、「支出より先に引かれる流れ」を1つ持つことが目的です。

• 弱み／時間T

  支払う日が決まっている出費ほど、準備が後回しになる

  入学金、車検、家賃の更新料。これらは「今年は苦しいから来年にする」ができません。日付が先に決まっていて、こちらの都合では動かせないからです。動かせる支出を先に払っていると、動かせないほうの準備が間に合わなくなります。

  こう直す

  日付が決まっているものだけを、別の口座に移してください。入学、車検、更新。それだけで構いません。移したあとの残りは、気にせず使って大丈夫です。分ける目的は、我慢を増やすことではなく、我慢する範囲を狭めることです。

• 弱み／外の知見C

  調べているうちに、申込みの締切が過ぎる

  ふるさと納税は、その年の12月31日までです。NISAのその年の枠も、年末で消えて翌年には繰り越せません。調べる作業のほうには終わりがありませんが、制度の側には期限があります。「もっと良いものがあるかもしれない」と止まっているうちに、選べたはずのものが消えます。

  こう直す

  調べ始める前に、「何日までに決める」と先に書いてください。期限を決めておくと、調べた内容が比べるだけで終わらず、判断まで進みます。

このタイプに向いている資産運用方法

出しているのは運用の形（自動にするか、何本持つか、どこに置くか）までです。

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   O把握

   持つ商品を1本に絞り、中身が分散されたものを選ぶ

   複数の商品を自分で組み合わせるのではなく、はじめから中身が分散されている商品を、1本だけ持つやり方です。

   なぜ、この形が合うのか

   複数の商品を持つと、時間が経つにつれて、それぞれの割合が勝手に変わっていきます。値上がりしたものの割合が大きくなるからです。元の割合に戻すには、定期的に見て売り買いする必要があります。毎日は見ないあなたには、その作業をする日が来ません。中身がはじめから分散されている商品を1本持てば、割合を戻す作業は商品の中で行われます。だから、見なくても崩れません。

   この形の弱いところ

   1本に絞るぶん、その1本が何でできているかは、買う前に必ず確かめてください。見なくて済むようにするほど、最初に選んだ1回が結果を決めます。

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   H仕組み

   少額でいいので、毎月自動で買われる設定を1つ作る

   毎月決まった日に、決まった額が自動で買われるようにします。額は小さくて構いません。「今月は買うかどうか」を毎回決めなくて済むようにすることが目的です。

   なぜ、この形が合うのか

   自分の手で買っていると、相場が下がった月ほど手が止まります。下がっているときに買うのは、勇気が要るからです。ところが、同じ金額でいちばん多く買えるのも、その月です。自動にすれば、買うかどうかの判断が入りません。判断が入らないことが、そのまま平均の買値を下げます。

   この形の弱いところ

   自動にしても、値下がりしなくなるわけではありません。途中で止めては意味がないので、やめずに続けられる額から始めてください。

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   T時間

   使う日が決まっているお金は、元本が減らない置き方にする

   入学、車検、更新のように日付が決まっているお金は、定期預金や個人向け国債のように、使う日に元本がそのまま戻るところに置きます。

   なぜ、この形が合うのか

   「増やすこと」と「減らさないこと」は、別の目的です。10年後に使うお金なら、途中で下がっても、戻るまで待てます。3年後に使うお金は待てません。入学金を払う日に2割下がっていても、その日は動かせないからです。使う日が決まっているお金にとって、値動きは利点ではなく、単に間に合わなくなる可能性です。

   この形の弱いところ

   元本が減らない置き方は、物価が上がったときに、実質的な価値が目減りします。「安全」という意味ではなく、「使う日までは金額が確実」という意味です。使う日が遠いお金まで全部ここに置くと、別の形で損をします。

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   C外の知見

   相場を調べる前に、手数料と税制の枠を確かめる

   何を買うかを調べる前に、その商品の年あたりの手数料と、NISAやiDeCoの対象になっているかを確かめます。調べる時間を、どこに使うかという話です。

   なぜ、この形が合うのか

   相場がこの先どうなるかは、どれだけ調べても分かりません。一方、手数料と税制の枠は、調べれば「いま確定している事実」として分かります。たとえば年0.1%と年1.5%の差は、20年持てば無視できない差になりますが、これは予想ではなく計算です。調べる力は、当たらないものより、必ず効くものに向けたほうが報われます。

   この形の弱いところ

   安さだけで選ぶと、中身の違う商品どうしを比べてしまいます。手数料は、同じ中身のものを比べるときの物差しです。何に投資する商品かを先に決めて、その中で比べてください。

1文字だけ違うタイプ

• GHTC目利き把握が逆
• OSTC世話役仕組みが逆
• OHFC開拓者時間が逆
• OHTI自由人外の知見が逆