AIに年金の受給開始年齢を相談する

この相談でAIに聞くこと

相談文には、次の項目が番号つきで入ります。何を答えてもらうかを決めておくと、 感想ではなく判断材料が返ってきます。

1. 1. 繰上げ・65歳・繰下げのそれぞれで、受け取る額と生活がどう変わるか
2. 2. 受け取り始めるまでの間、何で生活を賄うことになるか
3. 3. どのくらい長生きすると、繰下げのほうが総額で上回るか
4. 4. 年金以外に効いてくること（税・社会保険料・加給年金など）で、見落としやすいもの
5. 5. 判断するために足りていない情報と、どこに確認すればよいか

良い回答に入っているはずのもの

相談文には、次の項目を出すよう書き込んであります。返ってきた答えがこれを満たしているかを見れば、上っ面で終わっているかどうかが分かります。

• 60歳・65歳・70歳・75歳から受け取った場合の年額（円）を並べた一覧
• 繰下げが総額で上回るのは何歳まで生きた場合か（歳）
• 添えた平均余命（年）から、その分岐点が何年先か。半分の人はそれより長く生きる点も添えて
• 受け取り開始までの期間に、資産から出すことになる総額（円）
• 年金額が増えることで増える税・社会保険料の概算と、手取りベースでの差（円）

出せない項目があるときは、その理由と、何が分かれば出せるのかを書くよう頼んでいます。 「人によります」だけで終わった場合は、足りない情報を足してもう一度渡してください。

できあがる相談文（記入例）

下の欄を埋めると、こういう文章ができます。数字はすべて記入例で、あなたの登録内容ではありません。

年金を何歳から受け取るのが自分に合うか相談させてください。

【私の状況】
いまの年齢：45歳
65歳から受け取る場合の年金額（年額）：1,800,000円
年金以外に使える資産：18,000,000円
年間の支出：4,500,000円
何歳まで働く予定か：65歳まで
60歳以降の年間収入の見込み：2,400,000円
健康状態：特に不安はない
配偶者の年金額（年額）：800,000円

【いまの経済環境】（2026年9月16日時点）
普通預金の平均年利率：年0.306%（2026年8月・日本銀行）
定期預金1年の平均年利率：年0.447%（2026年8月・日本銀行）
60歳の平均余命（男／女。半分の人はこれより長く生きる）：23.9年／29.1年（2025年・厚生労働省 簡易生命表）
65歳の平均余命（男／女。半分の人はこれより長く生きる）：19.7年／24.5年（2025年・厚生労働省 簡易生命表）
70歳の平均余命（男／女。半分の人はこれより長く生きる）：15.8年／20.1年（2025年・厚生労働省 簡易生命表）
75歳の平均余命（男／女。半分の人はこれより長く生きる）：12.2年／15.9年（2025年・厚生労働省 簡易生命表）

【相談したいこと】
1. 繰上げ・65歳・繰下げのそれぞれで、受け取る額と生活がどう変わるか
2. 受け取り始めるまでの間、何で生活を賄うことになるか
3. どのくらい長生きすると、繰下げのほうが総額で上回るか
4. 年金以外に効いてくること（税・社会保険料・加給年金など）で、見落としやすいもの
5. 判断するために足りていない情報と、どこに確認すればよいか

【この回答に必ず含めること】
・60歳・65歳・70歳・75歳から受け取った場合の年額（円）を並べた一覧
・繰下げが総額で上回るのは何歳まで生きた場合か（歳）
・添えた平均余命（年）から、その分岐点が何年先か。半分の人はそれより長く生きる点も添えて
・受け取り開始までの期間に、資産から出すことになる総額（円）
・年金額が増えることで増える税・社会保険料の概算と、手取りベースでの差（円）
・上のどれかが出せないときは、出せない理由と、何が分かれば出せるのかを書いてください。

【この相談で外してはいけないこと】
・繰上げ・繰下げの増減率は制度で決まっています。数字を出す場合は、それがいつ時点の制度によるものかを書いてください。
・「何歳まで生きるか」を前提に置く場合は、それが仮定であることを明示してください。
・受給額は加入歴で決まります。仮定を置いて構いませんが、仮定だと明記し、確定額は年金事務所でしか出せないことを添えてください。
・個別の受給額の確定は年金事務所でしかできないことを、最後に書いてください。

このあとに、どの相談でも共通の「答えの形」8項目（結論を先に・数字で・ 手順の順に、など）が入ります。実際に作られる文章には、その8項目も含まれます。

この相談で、AIが間違えやすいこと

相談文には「答え方の制約」も一緒に入ります。制約を入れているのは、 AIがそこを実際に外すからです。何をどう外すのかを添えます。 そのままAIに貼れば、この制約は自動で入ります。

1. 1. 繰上げ・繰下げの増減率は制度で決まっています。数字を出す場合は、それがいつ時点の制度によるものかを書いてください。

   なぜ — 増減率は法改正で変わっている（繰上げの減額は2022年4月から月0.4%）。AIは改正前の0.5%を書くことがある。

2. 2. 「何歳まで生きるか」を前提に置く場合は、それが仮定であることを明示してください。

   なぜ — 損益分岐の年齢を出すには寿命の仮定が要るが、そこを書かずに「◯歳が得」とだけ出すと、仮定が結論に見える。

3. 3. 受給額は加入歴で決まります。仮定を置いて構いませんが、仮定だと明記し、確定額は年金事務所でしか出せないことを添えてください。

   なぜ — モデル年金額（夫婦2人の標準的な額）を、その人の額として使ってしまう。

4. 4. 個別の受給額の確定は年金事務所でしかできないことを、最後に書いてください。

   なぜ — 繰下げの判断は金額しだいで変わる。試算で終わらせず、確定額をどこで出すかまで書かせる。