AIに住宅ローンを相談する

この相談でAIに聞くこと

相談文には、次の項目が番号つきで入ります。何を答えてもらうかを決めておくと、 感想ではなく判断材料が返ってきます。

1. 1. 借り換え・繰上げ返済・金利タイプの変更のうち、いま考える価値があるもの
2. 2. それぞれで、いくら軽くなる見込みと、そのために出ていく費用
3. 3. 金利が上がった場合に、返済額がどこまで増えるか
4. 4. 住宅ローン控除との関係で注意すべきこと
5. 5. 決める前に金融機関へ確認すべきこと

良い回答に入っているはずのもの

相談文には、次の項目を出すよう書き込んであります。返ってきた答えがこれを満たしているかを見れば、上っ面で終わっているかどうかが分かります。

• 借り換え・繰上げ返済・そのまま、の3つを、残り期間の総支払額（円）で並べた比較
• 借り換えにかかる費用の内訳（事務手数料・保証料・登記費用）と合計（円）
• 金利が1%上がったときの毎月の返済額（円）。5年ルール・125%ルールに触れるかどうか
• 住宅ローン控除を受けている期間に繰上げ返済した場合、控除がいくら減るか（円）
• 金融機関にそのまま聞ける質問を3つ、聞く順に

出せない項目があるときは、その理由と、何が分かれば出せるのかを書くよう頼んでいます。 「人によります」だけで終わった場合は、足りない情報を足してもう一度渡してください。

できあがる相談文（記入例）

下の欄を埋めると、こういう文章ができます。数字はすべて記入例で、あなたの登録内容ではありません。

いまの住宅ローンについて相談させてください。

【私の状況】
ローン残高：22,000,000円
いまの金利：年0.6%
金利タイプ：変動金利
残りの返済期間：20年
毎月の返済額：85,000円
預金：6,000,000円
年間の家計の黒字：1,500,000円
住宅ローン控除：受けている

【いまの経済環境】（2026年9月16日時点）
変動金利の幅（全国77機関）：年0.84%〜4.625%（2026年9月・住宅金融普及協会）
借り換えの変動金利（主要行の最低）：年0.95%（2026年8月31日・各行の公表）
借り換えの当初10年固定（主要行の最低）：年3.05%（2026年8月31日・各行の公表）
無担保コール翌日物金利：年0.977%（2026年9月14日・日本銀行）
新発10年国債利回り：年3.028%（2026年9月15日・財務省）

【相談したいこと】
1. 借り換え・繰上げ返済・金利タイプの変更のうち、いま考える価値があるもの
2. それぞれで、いくら軽くなる見込みと、そのために出ていく費用
3. 金利が上がった場合に、返済額がどこまで増えるか
4. 住宅ローン控除との関係で注意すべきこと
5. 決める前に金融機関へ確認すべきこと

【この回答に必ず含めること】
・借り換え・繰上げ返済・そのまま、の3つを、残り期間の総支払額（円）で並べた比較
・借り換えにかかる費用の内訳（事務手数料・保証料・登記費用）と合計（円）
・金利が1%上がったときの毎月の返済額（円）。5年ルール・125%ルールに触れるかどうか
・住宅ローン控除を受けている期間に繰上げ返済した場合、控除がいくら減るか（円）
・金融機関にそのまま聞ける質問を3つ、聞く順に
・上のどれかが出せないときは、出せない理由と、何が分かれば出せるのかを書いてください。

【この相談で外してはいけないこと】
・将来の金利を、事実として断定しないでください。上がった場合・下がった場合として分けて説明してください。
・諸費用を含めない比較をしないでください。含められない場合は、その旨を書いてください。

このあとに、どの相談でも共通の「答えの形」8項目（結論を先に・数字で・ 手順の順に、など）が入ります。実際に作られる文章には、その8項目も含まれます。

この相談で、AIが間違えやすいこと

相談文には「答え方の制約」も一緒に入ります。制約を入れているのは、 AIがそこを実際に外すからです。何をどう外すのかを添えます。 そのままAIに貼れば、この制約は自動で入ります。

1. 1. 将来の金利を、事実として断定しないでください。上がった場合・下がった場合として分けて説明してください。

   なぜ — 「今後も低金利が続くと考えられます」のように見通しを断定して、その前提で比較を組み立てることがある。変動金利の話では、そこで結論が反転する。

2. 2. 諸費用を含めない比較をしないでください。含められない場合は、その旨を書いてください。

   なぜ — 借り換えの試算で、事務手数料・保証料・登記費用を落としたまま「年◯万円得」と出す。数十万円の費用が抜けると、損得が逆になる。