AIにまとまったお金の使い道を相談する

この相談でAIに聞くこと

相談文には、次の項目が番号つきで入ります。何を答えてもらうかを決めておくと、 感想ではなく判断材料が返ってきます。

1. 1. 返す・手元に置く・使う・投じるを、どの順で考えるべきか。その理由
2. 2. 手元に置いておくべき額と、その置き場所
3. 3. 借入を返すのと、置いたままにするので、どちらが金額として得か
4. 4. 急いで決めなくてよいこと、逆に期限があること
5. 5. 判断するために足りていない情報

良い回答に入っているはずのもの

相談文には、次の項目を出すよう書き込んであります。返ってきた答えがこれを満たしているかを見れば、上っ面で終わっているかどうかが分かります。

• 「返す・手元に置く・使う・投じる」に、それぞれいくら割り振るか（円）。合計が入ってきた額と一致すること
• 手元に置く額（円）と、その置き場所。引き出せるまでの日数つきで
• 借入を返した場合に減る利息（円）と、置いたまま運用に回した場合との差
• 期限があるものと、その期限（退職金の税の手続きなど）
• いま決めなくてよいものを明示。何が分かってから決めればよいか

出せない項目があるときは、その理由と、何が分かれば出せるのかを書くよう頼んでいます。 「人によります」だけで終わった場合は、足りない情報を足してもう一度渡してください。

できあがる相談文（記入例）

下の欄を埋めると、こういう文章ができます。数字はすべて記入例で、あなたの登録内容ではありません。

まとまったお金が入ったので、その使い道を相談させてください。

【私の状況】
入ってきた額：10,000,000円
その出どころ：退職金
税金の扱い：納税は済んでいる
この入金より前の預金：6,000,000円
借入の平均金利：年0.6%
年間の支出：4,500,000円
年間の手取り収入：6,000,000円
使う予定が決まっている分：2,000,000円
いまの年齢：45歳

【いまの経済環境】（2026年9月16日時点）
普通預金の平均年利率：年0.306%（2026年8月・日本銀行）
定期預金1年の平均年利率：年0.447%（2026年8月・日本銀行）
個人向け国債 固定3年（第196回債）：年1.96%（2026年9月15日・財務省）
個人向け国債 固定5年（第186回債）：年2.24%（2026年9月15日・財務省）
個人向け国債 変動10年（第198回債）：年1.95%（2026年9月15日・財務省）
変動金利の幅（全国77機関）：年0.84%〜4.625%（2026年9月・住宅金融普及協会）
借り換えの変動金利（主要行の最低）：年0.95%（2026年8月31日・各行の公表）
借り換えの当初10年固定（主要行の最低）：年3.05%（2026年8月31日・各行の公表）
NISAの年間投資枠：つみたて投資枠 120万円／成長投資枠 240万円（2026年8月26日・金融庁）
生涯の非課税保有限度額：1,800万円（うち成長投資枠 1,200万円）（2026年8月26日・金融庁）

【相談したいこと】
1. 返す・手元に置く・使う・投じるを、どの順で考えるべきか。その理由
2. 手元に置いておくべき額と、その置き場所
3. 借入を返すのと、置いたままにするので、どちらが金額として得か
4. 急いで決めなくてよいこと、逆に期限があること
5. 判断するために足りていない情報

【この回答に必ず含めること】
・「返す・手元に置く・使う・投じる」に、それぞれいくら割り振るか（円）。合計が入ってきた額と一致すること
・手元に置く額（円）と、その置き場所。引き出せるまでの日数つきで
・借入を返した場合に減る利息（円）と、置いたまま運用に回した場合との差
・期限があるものと、その期限（退職金の税の手続きなど）
・いま決めなくてよいものを明示。何が分かってから決めればよいか
・上のどれかが出せないときは、出せない理由と、何が分かれば出せるのかを書いてください。

【この相談で外してはいけないこと】
・税金の扱いは出どころで大きく変わります。金額を出す場合は前提を書き、確認先（税務署・税理士）を添えてください。
・全額を一度に投じる前提で答えないでください。
・「いま決めなくてよい」という選択肢を必ず残してください。

このあとに、どの相談でも共通の「答えの形」8項目（結論を先に・数字で・ 手順の順に、など）が入ります。実際に作られる文章には、その8項目も含まれます。

この相談で、AIが間違えやすいこと

相談文には「答え方の制約」も一緒に入ります。制約を入れているのは、 AIがそこを実際に外すからです。何をどう外すのかを添えます。 そのままAIに貼れば、この制約は自動で入ります。

1. 1. 税金の扱いは出どころで大きく変わります。金額を出す場合は前提を書き、確認先（税務署・税理士）を添えてください。

   なぜ — 相続・贈与・退職金・保険金・譲渡益で扱いがまったく違うのに、まとめて「税金がかかります」と処理されやすい。

2. 2. 全額を一度に投じる前提で答えないでください。

   なぜ — 「◯◯万円を全世界株に」といった答えが出やすい。入った直後に全額を動かす前提そのものが、1つの選択にすぎない。

3. 3. 「いま決めなくてよい」という選択肢を必ず残してください。

   なぜ — 何かしなければならない前提で答えが組まれる。置いておくのも選択肢だと書かせないと、急かされる。