AIに老後資金の計算を相談する

この相談でAIに聞くこと

相談文には、次の項目が番号つきで入ります。何を答えてもらうかを決めておくと、 感想ではなく判断材料が返ってきます。

1. 1. 老後の毎月の不足額。始める時点の額と、物価で年々どう広がるか
2. 2. その不足を資産から取り崩すと、資産が何歳何か月で尽きるか
3. 3. 目標の年齢まで持たせるために必要な、始める時点の資産はいくらか
4. 4. この計算でいちばん結果を左右している前提はどれか
5. 5. 判断するために足りていない情報

良い回答に入っているはずのもの

相談文には、次の項目を出すよう書き込んであります。返ってきた答えがこれを満たしているかを見れば、上っ面で終わっているかどうかが分かります。

• 毎月の不足額（円）と年間の不足額（円）。取り崩しを始める時点の額で
• 資産が尽きる年齢（歳・か月まで）。置いた物価上昇率を明示したうえで
• 物価上昇率を0%・1%・2%・3%に置いた場合の、尽きる年齢を4つ並べる
• 目標の年齢まで持たせるために必要な資産（円）と、いまとの差（円）
• 生活費と年金をそれぞれ年何%で伸ばしたかを、別々の数字で明示

出せない項目があるときは、その理由と、何が分かれば出せるのかを書くよう頼んでいます。 「人によります」だけで終わった場合は、足りない情報を足してもう一度渡してください。

できあがる相談文（記入例）

下の欄を埋めると、こういう文章ができます。数字はすべて記入例で、あなたの登録内容ではありません。

老後の資金が何歳まで持つのか計算をお願いします。

【私の状況】
いまの年齢：45歳
取り崩しを始める年齢：60歳
その時点で使える金融資産：18,000,000円
退職金の見込み：10,000,000円
老後の年間支出：3,600,000円
年金の年額（手取り）：1,800,000円
配偶者の年金の年額：800,000円
年金以外の年間収入：600,000円
何歳まで持たせたいか：95歳
使わずに残しておきたい額：0円

【いまの経済環境】（2026年9月16日時点）
消費者物価指数（全国・総合）の前年同月比：+1.9%（2026年7月・総務省統計局）
消費者物価指数（全国・生鮮食品を除く総合）の前年同月比：+1.8%（2026年7月・総務省統計局）
公的年金等控除（65歳未満）：収入130万円までは最低保障60万円／410万円までは収入×25%＋27.5万円／770万円までは収入×15%＋68.5万円／1,000万円までは収入×5%＋145.5万円／それ超は195.5万円（上限）（2026年8月22日・国税庁）
公的年金等控除（65歳以上）：収入330万円までは最低保障110万円／410万円までは収入×25%＋27.5万円／770万円までは収入×15%＋68.5万円／1,000万円までは収入×5%＋145.5万円／それ超は195.5万円（上限）（2026年8月22日・国税庁）
企業年金・iDeCoを年金で受け取った場合の扱い：公的年金等に含まれ、国民年金・厚生年金と合算してこの控除を使う。合算した額が増えるほど、控除の効きは薄くなる（2026年8月22日・国税庁）
年金で受け取ると増える負担：所得が増えるぶん、健康保険料と介護保険料も上がる。料率は市区町村で違う（2026年8月22日・国税庁）
普通預金の平均年利率：年0.306%（2026年8月・日本銀行）
定期預金1年の平均年利率：年0.447%（2026年8月・日本銀行）
60歳の平均余命（男／女。半分の人はこれより長く生きる）：23.9年／29.1年（2025年・厚生労働省 簡易生命表）
65歳の平均余命（男／女。半分の人はこれより長く生きる）：19.7年／24.5年（2025年・厚生労働省 簡易生命表）
70歳の平均余命（男／女。半分の人はこれより長く生きる）：15.8年／20.1年（2025年・厚生労働省 簡易生命表）
75歳の平均余命（男／女。半分の人はこれより長く生きる）：12.2年／15.9年（2025年・厚生労働省 簡易生命表）

【相談したいこと】
1. 老後の毎月の不足額。始める時点の額と、物価で年々どう広がるか
2. その不足を資産から取り崩すと、資産が何歳何か月で尽きるか
3. 目標の年齢まで持たせるために必要な、始める時点の資産はいくらか
4. この計算でいちばん結果を左右している前提はどれか
5. 判断するために足りていない情報

【この回答に必ず含めること】
・毎月の不足額（円）と年間の不足額（円）。取り崩しを始める時点の額で
・資産が尽きる年齢（歳・か月まで）。置いた物価上昇率を明示したうえで
・物価上昇率を0%・1%・2%・3%に置いた場合の、尽きる年齢を4つ並べる
・目標の年齢まで持たせるために必要な資産（円）と、いまとの差（円）
・生活費と年金をそれぞれ年何%で伸ばしたかを、別々の数字で明示
・上のどれかが出せないときは、出せない理由と、何が分かれば出せるのかを書いてください。

【この相談で外してはいけないこと】
・生活費と年金を同じ率で増やさないでください。年金はマクロ経済スライドによって物価より抑えて改定されます。それぞれ年何%で伸ばしたかを、別の数字として書いてください。
・「資産寿命」として出す年齢を、寿命の見通しや安心の根拠として書かないでください。金融資産が尽きる年齢であることを明記してください。
・年金額を額面のまま計算に使わないでください。手取りで入力されているかを確かめ、額面なら税と社会保険料を引いてください。

このあとに、どの相談でも共通の「答えの形」8項目（結論を先に・数字で・ 手順の順に、など）が入ります。実際に作られる文章には、その8項目も含まれます。

この相談で、AIが間違えやすいこと

相談文には「答え方の制約」も一緒に入ります。制約を入れているのは、 AIがそこを実際に外すからです。何をどう外すのかを添えます。 そのままAIに貼れば、この制約は自動で入ります。

1. 1. 生活費と年金を同じ率で増やさないでください。年金はマクロ経済スライドによって物価より抑えて改定されます。それぞれ年何%で伸ばしたかを、別の数字として書いてください。

   なぜ — 同じ率にすると毎月の不足額が実質的に変わらなくなり、物価を何%に置いても尽きる年齢がほとんど動かない。この計算でいちばん大きい誤りがこれで、結果が何年も長く出る。

2. 2. 「資産寿命」として出す年齢を、寿命の見通しや安心の根拠として書かないでください。金融資産が尽きる年齢であることを明記してください。

   なぜ — 「89歳まで持ちます」が「89歳まで大丈夫」と読まれる。前提を1つ変えれば80歳にも98歳にもなる数字なので、そのまま安心の根拠にされると判断を誤らせる。

3. 3. 年金額を額面のまま計算に使わないでください。手取りで入力されているかを確かめ、額面なら税と社会保険料を引いてください。

   なぜ — ねんきん定期便の額は税と社会保険料を引く前。そのまま使うと収入を1〜2割多く見積もり、不足額が小さく出る。