AIに保険の過不足を相談する

この相談でAIに聞くこと

相談文には、次の項目が番号つきで入ります。何を答えてもらうかを決めておくと、 感想ではなく判断材料が返ってきます。

1. 1. いまの保障は、家族が必要とする額に対して足りているか、多すぎないか
2. 2. 公的な保障（遺族年金・高額療養費・傷病手当金・団信）でどこまで賄えるか
3. 3. いまの保険料を完済まで払い続けると、生涯でいくらになるか
4. 4. 見直すとしたら、金額のインパクトが大きい順にどこか
5. 5. 判断するために足りていない情報

良い回答に入っているはずのもの

相談文には、次の項目を出すよう書き込んであります。返ってきた答えがこれを満たしているかを見れば、上っ面で終わっているかどうかが分かります。

• 必要な保障額（円）の計算過程。遺族年金・団体信用生命保険・いまの資産を差し引いた後の不足額
• いまの死亡保障との差（円）。足りないのか、多いのか
• いまの保険料を払い続けた場合の生涯の総額（円）
• 見直す項目を、年あたりいくら減るかの金額順に
• 置いた前提（遺族年金の額・高額療養費の自己負担上限）を数字で明示

出せない項目があるときは、その理由と、何が分かれば出せるのかを書くよう頼んでいます。 「人によります」だけで終わった場合は、足りない情報を足してもう一度渡してください。

できあがる相談文（記入例）

下の欄を埋めると、こういう文章ができます。数字はすべて記入例で、あなたの登録内容ではありません。

いまの保険の保障が足りているか、払いすぎていないか相談させてください。

【私の状況】
いまの年齢：45歳
家族構成：配偶者と子2人（12歳・9歳）
年間の手取り収入：6,000,000円
年間の支出：4,500,000円
いまの資産：18,000,000円
借入の残高：22,000,000円
毎月の保険料の合計：25,000円
死亡保障の額：30,000,000円
医療保障の日額：5,000円
働き方：会社員・公務員

【いまの経済環境】（2026年9月16日時点）
高額療養費・1か月の自己負担の上限（70歳未満・区分ア：標準報酬月額83万円以上）：270,300円＋（総医療費−901,000円）×1%／多数回該当140,100円／年間の上限168万円（8月から翌年7月まで）（2026年9月8日・全国健康保険協会）
高額療養費・1か月の自己負担の上限（70歳未満・区分イ：標準報酬月額53万〜79万円）：179,100円＋（総医療費−597,000円）×1%／多数回該当93,000円／年間の上限111万円（8月から翌年7月まで）（2026年9月8日・全国健康保険協会）
高額療養費・1か月の自己負担の上限（70歳未満・区分ウ：標準報酬月額28万〜50万円）：85,800円＋（総医療費−286,000円）×1%／多数回該当44,400円／年間の上限53万円（8月から翌年7月まで）（2026年9月8日・全国健康保険協会）
高額療養費・1か月の自己負担の上限（70歳未満・区分エ：標準報酬月額26万円以下）：61,500円／多数回該当44,400円／年間の上限53万円（8月から翌年7月まで）（2026年9月8日・全国健康保険協会）
高額療養費・1か月の自己負担の上限（70歳未満・区分オ：低所得者（住民税非課税））：36,900円／多数回該当24,600円／年間の上限29万円（8月から翌年7月まで）（2026年9月8日・全国健康保険協会）
傷病手当金がある制度：健康保険（会社員など）。国民健康保険には原則としてない（2026年9月8日・全国健康保険協会）
傷病手当金の1日あたりの額：支給開始日以前12か月の標準報酬月額の平均 ÷ 30（10円未満を四捨五入）× 2/3（1円未満を四捨五入）（2026年9月8日・全国健康保険協会）
傷病手当金の支給期間：支給開始日から通算1年6か月（18か月）。連続ではなく通算で数える（2026年9月8日・全国健康保険協会）
傷病手当金の待期：連続する3日間（有給・土日祝も数える）。4日目から支給（2026年9月8日・全国健康保険協会）
標準報酬月額の平均が12か月そろわないときの上限：実際の平均額と32万円の、低いほう（2026年9月8日・全国健康保険協会）
普通預金の平均年利率：年0.306%（2026年8月・日本銀行）
定期預金1年の平均年利率：年0.447%（2026年8月・日本銀行）

【相談したいこと】
1. いまの保障は、家族が必要とする額に対して足りているか、多すぎないか
2. 公的な保障（遺族年金・高額療養費・傷病手当金・団信）でどこまで賄えるか
3. いまの保険料を完済まで払い続けると、生涯でいくらになるか
4. 見直すとしたら、金額のインパクトが大きい順にどこか
5. 判断するために足りていない情報

【この回答に必ず含めること】
・必要な保障額（円）の計算過程。遺族年金・団体信用生命保険・いまの資産を差し引いた後の不足額
・いまの死亡保障との差（円）。足りないのか、多いのか
・いまの保険料を払い続けた場合の生涯の総額（円）
・見直す項目を、年あたりいくら減るかの金額順に
・置いた前提（遺族年金の額・高額療養費の自己負担上限）を数字で明示
・上のどれかが出せないときは、出せない理由と、何が分かれば出せるのかを書いてください。

【この相談で外してはいけないこと】
・公的な保障の額は加入状況で変わります。金額を出す場合は前提を明示し、確認先を書いてください。
・保障を減らす提案をする場合は、減らしたときに困る場面も一緒に書いてください。
・解約の判断は、解約返戻金や告知のやり直しにも影響します。そこに触れずに解約をすすめないでください。
・高額療養費の上限額を使うときは、添えた表のどの所得区分を使ったかを書いてください。
・傷病手当金は、加入している制度によっては受け取れません。働き方の回答をもとに、対象かどうかを先に書いてください。

このあとに、どの相談でも共通の「答えの形」8項目（結論を先に・数字で・ 手順の順に、など）が入ります。実際に作られる文章には、その8項目も含まれます。

この相談で、AIが間違えやすいこと

相談文には「答え方の制約」も一緒に入ります。制約を入れているのは、 AIがそこを実際に外すからです。何をどう外すのかを添えます。 そのままAIに貼れば、この制約は自動で入ります。

1. 1. 公的な保障の額は加入状況で変わります。金額を出す場合は前提を明示し、確認先を書いてください。

   なぜ — 遺族年金や傷病手当金の額は加入状況で変わる。AIは平均額や上限額を、その人が受け取れる額として書く。

2. 2. 保障を減らす提案をする場合は、減らしたときに困る場面も一緒に書いてください。

   なぜ — 「保険料を下げられます」だけが残ると、下げた先で何が起きるか分からないまま解約に進む。

3. 3. 解約の判断は、解約返戻金や告知のやり直しにも影響します。そこに触れずに解約をすすめないでください。

   なぜ — 解約をすすめる答えは多いが、返戻金の元本割れと、入り直すときの告知（健康状態によっては入れない）に触れないものが多い。

4. 4. 高額療養費の上限額を使うときは、添えた表のどの所得区分を使ったかを書いてください。

   なぜ — 上限額は所得区分で倍以上違うのに、AIは一般区分の額を全員の上限として使う。どの区分で計算したかが書かれないと、読む側は自分に当てはまるか確かめられない。

5. 5. 傷病手当金は、加入している制度によっては受け取れません。働き方の回答をもとに、対象かどうかを先に書いてください。

   なぜ — 国民健康保険に傷病手当金は原則としてない。それを書かずに、自営業の相談にも傷病手当金がある前提の答えが返る。