AIに返済の優先順位を相談する

この相談でAIに聞くこと

相談文には、次の項目が番号つきで入ります。何を答えてもらうかを決めておくと、 感想ではなく判断材料が返ってきます。

1. 1. どの借入から返すのが、減らせる利息の額として大きいか
2. 2. その順番が、金利の高い順と食い違う場合は、なぜそうなるか
3. 3. 返済に回す前に、手元へ残しておくべき額
4. 4. 住宅ローンを急いで返さないほうがよい条件があるとすれば何か
5. 5. 判断するために足りていない情報

良い回答に入っているはずのもの

相談文には、次の項目を出すよう書き込んであります。返ってきた答えがこれを満たしているかを見れば、上っ面で終わっているかどうかが分かります。

• 借入ごとに、完済までに払う利息（円）。多い順に並べる
• 返す順番と、その順で減らせる利息の合計（円）
• 金利の高い順と食い違う借入があれば、どれがなぜ後ろに来るか
• 手元に残す額（円）と、返済に回してよい額（円）
• 住宅ローン控除が残っている場合、繰上げ返済で減る控除額（円）

出せない項目があるときは、その理由と、何が分かれば出せるのかを書くよう頼んでいます。 「人によります」だけで終わった場合は、足りない情報を足してもう一度渡してください。

できあがる相談文（記入例）

下の欄を埋めると、こういう文章ができます。数字はすべて記入例で、あなたの登録内容ではありません。

複数ある借入を、どれから返すべきか相談させてください。

【私の状況】
借入の一覧：住宅ローン 2,200万円 年0.6% 残20年 / 自動車ローン 120万円 年3.5% 残3年 / カードローン 50万円 年14.5%
いまの預金：6,000,000円
毎月の必須支出：280,000円
年間の家計の黒字：1,500,000円
返済に回せる手元資金：3,000,000円
住宅ローン控除：受けている

【いまの経済環境】（2026年9月16日時点）
普通預金の平均年利率：年0.306%（2026年8月・日本銀行）
定期預金1年の平均年利率：年0.447%（2026年8月・日本銀行）
変動金利の幅（全国77機関）：年0.84%〜4.625%（2026年9月・住宅金融普及協会）
借り換えの変動金利（主要行の最低）：年0.95%（2026年8月31日・各行の公表）
借り換えの当初10年固定（主要行の最低）：年3.05%（2026年8月31日・各行の公表）

【相談したいこと】
1. どの借入から返すのが、減らせる利息の額として大きいか
2. その順番が、金利の高い順と食い違う場合は、なぜそうなるか
3. 返済に回す前に、手元へ残しておくべき額
4. 住宅ローンを急いで返さないほうがよい条件があるとすれば何か
5. 判断するために足りていない情報

【この回答に必ず含めること】
・借入ごとに、完済までに払う利息（円）。多い順に並べる
・返す順番と、その順で減らせる利息の合計（円）
・金利の高い順と食い違う借入があれば、どれがなぜ後ろに来るか
・手元に残す額（円）と、返済に回してよい額（円）
・住宅ローン控除が残っている場合、繰上げ返済で減る控除額（円）
・上のどれかが出せないときは、出せない理由と、何が分かれば出せるのかを書いてください。

【この相談で外してはいけないこと】
・金利の高いものから返すのが基本ですが、住宅ローン控除・繰上げ返済手数料・手元資金の必要額で順番が変わることがあります。そこを飛ばさないでください。
・手元資金をすべて返済に回す提案をしないでください。返した資金は引き出せません。

このあとに、どの相談でも共通の「答えの形」8項目（結論を先に・数字で・ 手順の順に、など）が入ります。実際に作られる文章には、その8項目も含まれます。

この相談で、AIが間違えやすいこと

相談文には「答え方の制約」も一緒に入ります。制約を入れているのは、 AIがそこを実際に外すからです。何をどう外すのかを添えます。 そのままAIに貼れば、この制約は自動で入ります。

1. 1. 金利の高いものから返すのが基本ですが、住宅ローン控除・繰上げ返済手数料・手元資金の必要額で順番が変わることがあります。そこを飛ばさないでください。

   なぜ — 「高い金利から返す」で機械的に答えが出る。住宅ローン控除を受けている期間の繰上げ返済は、控除が減ってかえって損になることがある。

2. 2. 手元資金をすべて返済に回す提案をしないでください。返した資金は引き出せません。

   なぜ — 返済に回した資金は引き出せない。手元をゼロにする提案は、次の急な出費で高い金利を借り直すことになる。