AIに法人の返済順を相談する

この相談でAIに聞くこと

相談文には、次の項目が番号つきで入ります。何を答えてもらうかを決めておくと、 感想ではなく判断材料が返ってきます。

1. 1. どの借入から返すのが、減らせる利息として大きいか
2. 2. その順番が金利の高い順と食い違う場合は、なぜそうなるか
3. 3. 経営者保証が付いている借入を、どう扱うべきか
4. 4. 返済に回す前に、手元へ残しておくべき額
5. 5. 金融機関に確認すべき論点

良い回答に入っているはずのもの

相談文には、次の項目を出すよう書き込んであります。返ってきた答えがこれを満たしているかを見れば、上っ面で終わっているかどうかが分かります。

• 借入ごとに、完済までに払う利息（円）。多い順に
• 返す順番と、その順で減らせる利息の合計（円）
• 経営者保証が付いた借入の扱い。金利の高い順と食い違うならその理由
• 返済に回す前に手元へ残す額（円）
• 当座貸越を先に返すべきかどうかと、その理由

出せない項目があるときは、その理由と、何が分かれば出せるのかを書くよう頼んでいます。 「人によります」だけで終わった場合は、足りない情報を足してもう一度渡してください。

できあがる相談文（記入例）

下の欄を埋めると、こういう文章ができます。数字はすべて記入例で、あなたの登録内容ではありません。

会社の借入を、どれから返すべきか相談させてください。

【私の状況】
借入の一覧：日本政策金融公庫 800万円 年1.2% 残6年（経営者保証なし） / 信用金庫 500万円 年1.8% 残4年（経営者保証あり） / 当座貸越 200万円 年2.4%
会社の現預金：25,000,000円
そのうち、当面使わない額：12,000,000円
毎月の返済額の合計：85,000円
会社の毎月の固定費：4,500,000円
経営者保証：付いている借入がある
使える当座貸越・借入枠：10,000,000円

【いまの経済環境】（2026年9月16日時点）
普通預金の平均年利率：年0.306%（2026年8月・日本銀行）
定期預金1年の平均年利率：年0.447%（2026年8月・日本銀行）
無担保コール翌日物金利：年0.977%（2026年9月14日・日本銀行）
個人向け国債 固定3年（第196回債）：年1.96%（2026年9月15日・財務省）
個人向け国債 固定5年（第186回債）：年2.24%（2026年9月15日・財務省）
個人向け国債 変動10年（第198回債）：年1.95%（2026年9月15日・財務省）

【相談したいこと】
1. どの借入から返すのが、減らせる利息として大きいか
2. その順番が金利の高い順と食い違う場合は、なぜそうなるか
3. 経営者保証が付いている借入を、どう扱うべきか
4. 返済に回す前に、手元へ残しておくべき額
5. 金融機関に確認すべき論点

【この回答に必ず含めること】
・借入ごとに、完済までに払う利息（円）。多い順に
・返す順番と、その順で減らせる利息の合計（円）
・経営者保証が付いた借入の扱い。金利の高い順と食い違うならその理由
・返済に回す前に手元へ残す額（円）
・当座貸越を先に返すべきかどうかと、その理由
・上のどれかが出せないときは、出せない理由と、何が分かれば出せるのかを書いてください。

【この相談で外してはいけないこと】
・金利の高いものから返すのが基本ですが、経営者保証・担保・据置期間・金融機関との関係で順番が変わります。そこを飛ばさないでください。
・経営者保証が付いている借入は、返済順の判断が個人の負担にも関わります。金利だけで決めないでください。
・手元資金をすべて返済に回す提案をしないでください。
・税務・会計の扱いを確定的に示さないでください。税理士への確認を添えてください。

このあとに、どの相談でも共通の「答えの形」8項目（結論を先に・数字で・ 手順の順に、など）が入ります。実際に作られる文章には、その8項目も含まれます。

この相談で、AIが間違えやすいこと

相談文には「答え方の制約」も一緒に入ります。制約を入れているのは、 AIがそこを実際に外すからです。何をどう外すのかを添えます。 そのままAIに貼れば、この制約は自動で入ります。

1. 1. 金利の高いものから返すのが基本ですが、経営者保証・担保・据置期間・金融機関との関係で順番が変わります。そこを飛ばさないでください。

   なぜ — 「高い金利から」で機械的に答えが出る。経営者保証の有無や据置期間のほうが、金利差より重いことがある。

2. 2. 経営者保証が付いている借入は、返済順の判断が個人の負担にも関わります。金利だけで決めないでください。

   なぜ — 経営者保証が付いた借入は、会社が返せなくなると個人が負う。金利だけで後回しにすると、個人のリスクが残り続ける。

3. 3. 手元資金をすべて返済に回す提案をしないでください。

   なぜ — 返済額を最大化する答えになりやすい。手元をゼロにすると、次の支払いで借り直すことになる。

4. 4. 税務・会計の扱いを確定的に示さないでください。税理士への確認を添えてください。

   なぜ — 個人の借入と同じ感覚で税引前の金利で比べる。法人の支払利息は損金なので、実質の負担は税率のぶん軽い。