AIに法人の返済余力を相談する
現預金と営業キャッシュフロー、いまの返済額を入れると、あとどれだけ借りられるか、どこから苦しくなるかを見てもらう相談文ができます。
入力した内容はこの画面の中だけで使い、ToMiには送信・保存されません。 できるのは相談文で、AIの回答はここには出ません。
相談に使う情報
分かるものだけで構いません。答えなかった項目は「0円」ではなく 「答えていない」として相談文に書きます。
まだ相談文を作れません
次の項目が空欄です：会社の現預金、いまの借入残高、いまの毎月の返済額、年間の売上、会社の毎月の固定費
ここが無いと、AIが前提を推測して答えることになります。
相談文に添えるデータ
入力は要りません。この相談に関係するものだけを、基準日つきで自動で入れます。
- 無担保コール翌日物金利年0.977%（2026年9月14日・日本銀行）
- 新発10年国債利回り年3.028%（2026年9月15日・財務省）
なぜ、この数字を添えるのか
返済に耐えられるかは、借りる金利で変わります。政策金利が変動金利の土台、10年国債の利回りが固定金利の土台です。預金金利は、借りた資金を使わずに置いた場合の逆ざやを見るためのもの。
値と基準日は上の入力欄の下に出ています。取得元はお金を増やすデータで公開しています。
この相談でAIに聞くこと
相談文には、次の項目が番号つきで入ります。何を答えてもらうかを決めておくと、 感想ではなく判断材料が返ってきます。
- 1. いまの返済額は、営業キャッシュフローの何割か。無理のない水準か
- 2. 借入残高は、営業キャッシュフローの何年分か。何年で返せる計算になるか
- 3. あとどれだけ借りられそうか。その根拠
- 4. 売上が落ちた場合、どの水準から返済が苦しくなるか
- 5. 金融機関が見る指標のうち、いま弱いところ
良い回答に入っているはずのもの
相談文には、次の項目を出すよう書き込んであります。返ってきた答えがこれを満たしているかを見れば、上っ面で終わっているかどうかが分かります。
- いまの返済額が営業キャッシュフローの何割か（%）
- 借入残高が営業キャッシュフローの何年分か（債務償還年数）
- あとどれだけ借りられそうか（円）と、その根拠にした計算
- 売上が何%落ちると返済が苦しくなるか（%）と、そのときの残高（円）
- ここで出したのは返済に耐えられるかの目安であって、審査の結果ではないと書いてあること
出せない項目があるときは、その理由と、何が分かれば出せるのかを書くよう頼んでいます。 「人によります」だけで終わった場合は、足りない情報を足してもう一度渡してください。
できあがる相談文（記入例）
下の欄を埋めると、こういう文章ができます。数字はすべて記入例で、あなたの登録内容ではありません。
いまの会社が、あとどれだけ借入に耐えられるか相談させてください。 【私の状況】 会社の現預金：25,000,000円 年間の営業キャッシュフロー：9,000,000円 年間の営業利益：6,000,000円 年間の減価償却費：3,000,000円 いまの借入残高：15,000,000円 会社の借入の平均金利：年1.5% いまの毎月の返済額：85,000円 年間の売上：80,000,000円 会社の毎月の固定費：4,500,000円 これから借りたい額：20,000,000円 使える当座貸越・借入枠：10,000,000円 【いまの経済環境】（2026年9月16日時点） 無担保コール翌日物金利：年0.977%（2026年9月14日・日本銀行） 新発10年国債利回り：年3.028%（2026年9月15日・財務省） 【相談したいこと】 1. いまの返済額は、営業キャッシュフローの何割か。無理のない水準か 2. 借入残高は、営業キャッシュフローの何年分か。何年で返せる計算になるか 3. あとどれだけ借りられそうか。その根拠 4. 売上が落ちた場合、どの水準から返済が苦しくなるか 5. 金融機関が見る指標のうち、いま弱いところ 【この回答に必ず含めること】 ・いまの返済額が営業キャッシュフローの何割か（%） ・借入残高が営業キャッシュフローの何年分か（債務償還年数） ・あとどれだけ借りられそうか（円）と、その根拠にした計算 ・売上が何%落ちると返済が苦しくなるか（%）と、そのときの残高（円） ・ここで出したのは返済に耐えられるかの目安であって、審査の結果ではないと書いてあること ・上のどれかが出せないときは、出せない理由と、何が分かれば出せるのかを書いてください。 【この相談で外してはいけないこと】 ・借りられる額は金融機関が決めます。ここで出すのは返済に耐えられるかの目安であって、審査の結果ではないことを書いてください。 ・「債務償還年数◯年以内」のような目安を使う場合は、それが一般的な見方であって基準ではないことを書いてください。 ・減価償却費は現金が出ていかないので返済の原資になりますが、設備の更新には現金が要ります。そこに触れてください。
このあとに、どの相談でも共通の「答えの形」8項目（結論を先に・数字で・ 手順の順に、など）が入ります。実際に作られる文章には、その8項目も含まれます。
この相談で、AIが間違えやすいこと
相談文には「答え方の制約」も一緒に入ります。制約を入れているのは、 AIがそこを実際に外すからです。何をどう外すのかを添えます。 そのままAIに貼れば、この制約は自動で入ります。
1. 借りられる額は金融機関が決めます。ここで出すのは返済に耐えられるかの目安であって、審査の結果ではないことを書いてください。
なぜ — 「◯◯万円まで借りられます」と審査の結果のように書く。ここで出せるのは返済に耐えられるかの目安だけ。
2. 「債務償還年数◯年以内」のような目安を使う場合は、それが一般的な見方であって基準ではないことを書いてください。
なぜ — 「債務償還年数10年以内が健全」と基準のように書く。金融機関ごとの見方で、業種によっても変わる。
3. 減価償却費は現金が出ていかないので返済の原資になりますが、設備の更新には現金が要ります。そこに触れてください。
なぜ — 減価償却費を足した額をそのまま返済に回せる前提で計算する。設備を更新するときには現金が要る。
使うときの前提
- ・ToMiが助言をするものではありません。作るのは相談文だけです。
- ・AIの回答には誤りが含まれます。金額や制度は一次情報と金融機関で確かめてください。
- ・添えている公表データには基準日を付けています。閲覧時点の値とは異なることがあります。
- ・数字を動かして確かめたいときはお金を増やすツールが使えます。